Купуването на дом вероятно ще бъде най -голямата покупка в живота ви. Така че, има смисъл: имате много въпроси как протича целият този процес .
Трябва ли да отидете с ипотека с фиксирана лихва или ипотека с регулируема лихва (и все още ли се страхуваме от тези ARMs, след рецесия)? Каква авансова сума е необходима, за да си купите жилище? Как можете да намалите лихвите, които плащате за жилище?
Радваме се, че сте тук. Добре дошли в това специално издание на това, което обичаме да наричаме ипотечна терапия. Ето някои от най-популярните ни, одобрени от експерти ипотечни съвети, които ще улеснят целия процес на покупка на жилище.
1. Не се нуждаете от перфектен кредит, за да отговаряте на условията за ипотека
Ан изключителен кредитен рейтинг, който е 740 или по -горе вероятно ще получите най -добрата ставка по ипотека. Но все пак можете да се класирате за ипотека с много по -нисък резултат. Всъщност, ако можете да внесете 10 процента в авансово плащане, бихте могли да се класирате за заем от FHA с резултат до 500. Това може да е случай да не оставите перфектния да бъде враг на доброто.
Прочетете още: PSA: Не се нуждаете от перфектен кредит, за да купите къща
2. Ипотеката с регулируема лихва може да е добра, ако планирате скоро да се преместите
Ако обичате стабилността и идеята да знаете точно каква ще бъде вашата ипотека за 30 години, ипотеката с фиксирана лихва може да е най-добрият за вас залог. Повече от 9 от 10 купувачи на жилища отиват с ипотеки с фиксирана лихва. Но може да има някои сценарии, когато ипотека с регулируема лихва има повече смисъл, например ако сте уверени, че ще продавате в рамките на въвеждащия период, докато лихвите са все още ниски.
какво е значението на 1111
Можете да кажете колко дълго лихвата ще бъде фиксирана в заглавието на заема, т.е. ако имате 5/1 ARM, това означава, че по -ниският въвеждащ лихвен процент на заема ще бъде добър за пет години и след това подлежи на корекция на годишна база . И знайте това: Има още на разположение предпазни мерки за кредитополучатели, отколкото преди жилищната катастрофа.
3. Пазарувайте за кредити
Може да е изкушаващо просто да влезете в дългогодишната си банка и да кандидатствате за ипотека. Но е по -добра идея да пазарувате за кредити и да сравнявате лихвите. Купуването на дом вероятно ще бъде най -голямата покупка, която някога ще направите!
Според проучване от няколко заемодателя за първи път купувачите на жилища се справят по-добре от повторните купувачи Кредитно дърво . Петдесет и два процента от купувачите за първи път разглеждат повече от един кредитор, в сравнение с 48 процента от повторните купувачи. Но само един на всеки четирима купувачи на жилища за първи път са били запознати с различните видове ипотечни кредити, с които разполагат.
4. Не се доверявайте на ипотечния калкулатор
В интернет ще намерите всякакви ипотечни калкулатори. Някои са голи кости и просто ще ви разкажат информация за принципа и интереса. Други са много по -сложни, наслоявайки се във фактори като данъци върху собствеността, такси HOA и частна ипотечна застраховка.
Докато тези калкулатори могат да ви дадат приблизителна оценка за това колко ще струва притежаването на жилище, цифрите започват да се увеличават, след като преминете през процеса на кандидатстване и квалификация. Преди да затворите, ще получите прогноза за заем, която ви казва точно колко ще плащате по ипотеката си. Ето любимите ипотечни калкулатори на експертите.
5. Честността е най -добрата политика
Ипотечните измами се увеличават. Това се случва, когато лъжете или пропускате някаква ключова информация в молбата си за ипотека. Измамата с обитатели е най-често срещаният вид и се случва, когато кандидатът предостави невярна информация за плановете си да живеят в имот и да го използва като свое постоянно жилище (вместо да го отдава под наем като Airbnb на пълен работен ден), така че да отговаря на условията за ипотека с по-ниска лихва. Ипотечната измама може да ви отведе в топла вода. Говорим за наказателни обвинения и големи глоби.
6. Не правете големи покупки, когато сте в процес на получаване на ипотека
Докато вашият жилищен заем се изписва, третирайте кредита си като крехка вещ и боравете с него внимателно. Това означава, че не искате да правите нищо сериозно, като например теглене на заем за кола или увеличаване на кредитна карта на голяма ваканция. Ако направите това преди затварянето, това може да повлияе на кредитните ви резултати, което може да промени условията на заема ви или да доведе до пълно отпадане на финансирането ви.
7. Изплатете ипотеката си навреме
Това може да звучи като безсмислено. Но ако се изплъзнеш, залозите са високи, тъй като домът ти може да излезе в сила. Докато указанията варират в зависимост от държавата, кредиторите обикновено започват процеса на възбрана около 120-дневния знак.
За да сте сигурни, че плащате ипотеката си навреме всеки месец, запазете разходите за няколко месеца в спестовната си сметка като подложка и настройте напомняния за това, кога ипотеката ви е дължима.
8. Закръгляйте плащанията си по ипотека всеки месец
Ако имате достатъчно паричен поток и той е в рамките на вашия бюджет, закръгляйте до следващите сто долара по ипотеката си всеки месец. Уверете се, че не отбелязвате, че искате плащането да бъде насочено към главницата.
Тъй като ипотечните кредити се амортизират, това ще помогне да се намали сумата на парите, върху която плащате лихва, и като използвате тази стратегия, можете да отрежете месеци (може би дори години!) От ипотеката си.
Прочетете още: 3 напълно изпълними ипотечни хакове, които могат да ви спестят пари
9. Научете за програмите за първи път за купувачи на жилища
Има много помощ за купувачи на жилища за първи път, които се нуждаят от помощ при предплащане. Вашият ипотечен кредитор трябва да е наясно, когато става въпрос за какви програми можете да отговаряте на условията.
Например, Програма FanRe Mae HomeReady ще ви позволи да намалите до 3 процента и ипотечната ви застраховка може да бъде отменена, след като собственият ви капитал достигне 20 процента. От друга страна, ипотечната застраховка не може да бъде отменена по заеми на FHA, ако отстъпите по-малко от 10 процента (въпреки че можете да рефинансирате чрез заем извън FHA). Можете също да проверите с вашия държавна агенция за жилищно финансиране за да разберете дали отговаряте на условията за програма за помощ.
10. Получете предварителна квалификация, преди да пазарувате за жилища
Предварителната квалификация ще ви помогне да разберете по-добре какви жилища са във вашия ценови диапазон. Освен това много агенти по недвижими имоти ще искат да имате писмо за предварителна квалификация, преди да започнат да ви показват домове. Това сигнализира, че сериозно се занимавате с покупка на жилище.
Ако нямате заемодател, вашият агент по недвижими имоти може да направи препоръки. Попитайте за кредитори, които имат опит в работата с купувачи като вас, независимо дали сте купувач за първи път или сте служили в армията и отговаряте на условията за кредити за VA.
Има голяма разлика между битието предварително квалифицирани и предварително одобрени . Предварителната квалификация се случва, когато вие сами докладвате информация за доходите и кредитния си рейтинг и спестяванията си пред заемодател. Цялата тази информация се проверява по време на процеса на предварително одобрение, когато кредиторите проверяват вашите доходи и кредитен рейтинг и преглеждат W-2 и банкови извлечения.
11. Бюджет за закриване на разходите
Спестяването за първоначално плащане може да е пред главата. Но не забравяйте да включите и бюджет за закриване на разходите. Средно те струват около 2 до 5 процента от вашия заем и включват всички видове разходи, свързани с обезпечаването на вашата ипотека, включително оценка, такси за проверка на жилището и такси за получаване на заем. Можете да превърнете тези разходи за затваряне в ипотеката си, но ще плащате лихва върху тях.
12. Поддържайте съотношението си дълг към доход под 36 процента
В допълнение към поддържането на вашия кредит във форма на върха и спестяване на първоначално плащане, наличието на разумно съотношение дълг към доход ще ви помогне да си осигурите ипотека. Магическото число, което повечето кредитори търсят, пада под 36 %. Дългът, който е включен в това изчисление, включва вашите жилищни такси, плюс месечни дългове, като плащания по кредитни карти, заем за кола, студентски заеми и всякакви лични заеми, които може да имате.
13. Не забравяйте за данъците върху собствеността или застраховката
Когато правите бюджет за жилище, трябва да мислите извън разходите за ипотека. Често купувачите на жилища за първи път забравят да вземат предвид данъците върху собствеността и застрахователните разходи. Освен това е вероятно тези разходи да се колебаят. Когато получите оферта за застраховка на собственост, попитайте колко са се повишили лихвите през последната година. Можете също така да проучите колко данъци върху имотите са се увеличили през годините, като разгледате Zillow.
Прочетете още: Експертите разкриват 10-те големи грешки, които допускат купувачите на жилища за първи път
