Като общо правило, когато преминавате през ипотечния процес, искате да поддържате финансовото си състояние стабилно. Ето защо тегленето, да речем, на автомобилен заем по време на процеса на одобрение на ипотека може да бъде като издърпване на последния блок Jenga, който кара цялата кула да се събори; Вашият съотношението дълг към доход е доста крехко !
Кредиторите абсолютно обичат последователността и в идеалния свят обичат да виждат стабилна двугодишна история на заетостта. Но нямате нужда да ви казваме, че изминалата година беше всичко друго, но не и предсказуема. COVID-19 изпрати шокови вълни в американската икономика, погълна цели индустрии и доведе до милиони загуби на работни места.
Може би се чудите: Мога ли все още да отговарям на условията за жилищен заем, ако имам пропуск в заетостта? Отговорът според ипотечните експерти е най -вероятно, но с няколко нюанса и потенциално някои допълнителни документи.
Ако имате работа на пълен работен ден във фирма, която не притежавате, и получавате заплата с W-2 в края на годината, разликата в заетостта няма да повлияе дали отговаряте на условията за заетост, казва ипотеката брокер Джефри Лойд, директор в Острота на ипотеката .
Обяснително писмо е необходимо, ако разликата е по -голяма от 30 дни, но може просто да каже, че сте търсили нова работа с бърза причина, поради която сте напуснали старата работа, казва Лойд. По -малко е повече, когато става въпрос за тези обяснения.
Ако случайно получите по -добра работа, докато пазарувате за ипотека, можете да изпратите офертното си писмо, след като бъде получено, казва Лойд. Първият извод за заплата от нова работа също може да засили кандидатурата ви.
Ако обаче наскоро сте били уволнени, ще бъде по-трудно да отговаряте на условията за ипотека, тъй като проверките за безработица и обезщетенията не се считат за дългосрочен доход. Застрахователите искат доходите да продължат за неопределено време, обяснява Лойд.
Ако наскоро сте били безработни, наличието на съзаемодател може да увеличи шансовете ви да получите одобрение за ипотека, обяснява Андрина Валдес, главен изпълнителен директор на Cornerstone Home Lending, Inc. Но ако сте самостоятелно заети и бизнесът ви се забави, нещата могат да станат малко по -тесни.
Поради ограниченията за подписване, въведени в началото на блокирането на COVID, хората, които са самостоятелно заети и на свободна практика, са станали лошо разтърсени, обяснява Лойд. Обикновено е така, че самостоятелно заетите кредитополучатели се нуждаят от солидна двугодишна история на печалбите, за да отговарят на условията за ипотека. Сега, тъй като толкова много предприятия се борят, процесът има още повече препятствия. Кредиторите поставят допълнителен контрол върху самостоятелно заетите кредитополучатели, като изискват извлечения от бизнес банки, казва Лойд.
Ако сте били самостоятелно заети по-малко от две години, може да искате да проучите опциите за неквалифицирана ипотека (не QM), казва Лойд. Това са жилищни заеми, предназначени да помогнат на купувачите, чийто доход може да варира от месец на месец, а понякога те идват с по -високи лихви.
Друг сценарий може да бъде, че сте наскоро завършил колеж и все още нямате две години трудов стаж. Заем от FHA, за който е известно, че е приятелски настроен към купувача за първи път, може да бъде добра опция за заем, тъй като не изисква традиционната двугодишна история на заетостта, казва Валдес. Документирането на вашето образование може да помогне за запълване на тези празнини в заетостта, обяснява тя.
Едно добро правило: Всеки път, когато финансовата ви картина се промени (или потенциално би могла да се промени), консултирайте се с вашия кредитен служител за някои насоки и за да разберете как това ще повлияе на одобрението ви.
