Ако се впускате сериозно в покупката на жилище, вероятно обръщате голямо внимание на кредитния си рейтинг. В крайна сметка отличен кредитен рейтинг - такъв 740 или по -висока - ще ви осигури възможно най -добрия лихвен процент по ипотека. Въпреки това все още можете да отговаряте на условията за заем от Федералната жилищна администрация или FHA, с резултат в 500 -те години.
Но има и друга цифра-съотношението ви дълг към доход или DTI-която кредиторите разглеждат отблизо. Всъщност, подобно на вашия кредитен рейтинг, вашият DTI определя дали изобщо можете да отговаряте на условията за ипотека. Интересното е, че потенциалният купувач не е число, което обикновено може да издърпа така, както може да кредитира резултати.
Ето какво трябва да знаете за DTI, включително идеалното съотношение, което кредиторите искат да видят, как се изчислява и как можете да подобрите съотношението си дълг към доход.
Какво е доброто съотношение на DTI?
Що се отнася до DTI, магическото число обикновено е 43, обяснява Кейси Флеминг, ипотечен съветник и автор на Ръководството по заема: Как да получите възможно най -добрата ипотека. Вашите общи месечни задължения не трябва да надвишават 43 процента от брутния ви доход, който е вашият доход преди приспадане на заплати, казва той.
В миналото на купувачите, които са купували жилища чрез спонсорирани от правителството програми за заем като Фани Мей и Фреди Мак, е било разрешено да имат 50 % DTI. Но през януари 2013 г. Федералната агенция за жилищно финансиране намали надбавката на тези агенции за DTI до 43 % или по -малко. Купувачите със заеми по FHA обаче все още могат да имат съотношение дълг към доход до 50 процента, обяснява Флеминг.
През 2018 г. повече от половината отхвърлени заявления за ипотека са имали коефициенти на DTI над 43 процента, според данните от Закона за разкриване на ипотечни кредити, публикувани от компанията за финансови анализи CoreLogic .
Какви фактори влияят върху DTI?
Чудите се как се изчислява съотношението ви дълг към доход? Простият отговор: Разделете общите си месечни задължения на общия си брутен (т.е. преди облагане с данъци) месечен доход, обяснява експертът по спазването на ипотечните кредити Анна ДеСимоне .
Общите задължения се състоят от прогнозното предложено жилищно плащане - което би включвало данъци върху собствеността, застраховка за опасност и всякакви такси - плюс месечното плащане на всички студентски заеми, автомобилни заеми или заеми на вноски, които имат 10 или повече оставащи плащания, обяснява DeSimone, авторът на Жилищни финанси 2020 . Месечните разходи също включват 5 % от комбинираните салда по револвиращи кредитни карти, казва тя.
На теория всички текущи дългови задължения трябва да бъдат включени, когато се изчислява съотношението дълг към доход, обяснява Флеминг.
За целите на подписването обаче кредиторът вижда само това, което се отчита в кредитния доклад, така че личните заеми, които не се отчитат в кредитните бюра, трябва да бъдат включени, но често не са, казва Флеминг.
Що се отнася до доходите, ако имате редовна работа на върха на редовната си работа, застрахователите ще искат да видят поне две години чист доход върху данъчните декларации на кредитополучателя, което показва, че доходът е проверим, устойчив и е вероятно да продължи, Флеминг обяснява. Последните две години на дохода се осредняват, освен ако доходът не намалява, като в този случай застрахователите ще разгледат последната година.
Как можете да подобрите вашия DTI, преди да купите дом?
Ако искате да подобрите съотношението си дълг към доход, можете да предприемете стратегически подход за изплащане на дълговете си, казват експерти.
Изплащането на кредитни карти изглежда като добра идея, но най -добре е да направите тази стъпка от 6 до 12 месеца, преди да започнете домашен лов, казва DeSimone. Понякога кредитните правила се основават на средното използване на кредит за последните 12 месеца.
Освен това правилото за 5 % за използването на кредитни карти, което е включено в DTI, всъщност е благоприятно, тъй като често е по -малко от минималните плащания, изисквани от кредиторите, казва DeSimone.
Що се отнася до плащанията за автомобил, погледнете колко са ви останали. DeSimone предоставя този сценарий:
Ако имате месечен заем за автомобил в размер на 300 долара и оставащи 15 плащания (от датата на подаване на молбата ви за заем), можете да платите баланса си до 10 плащания, ако имате 1500 щатски долара в брой. След това донесете на ипотечния си кредитор доказателството, че сте платили петте плащания и месечното плащане от 300 долара ще бъде премахнато от вашия DTI, казва тя.
Нещото, което трябва да запомните, когато става въпрос за DTI? Да пазарувате за ипотека и да се грижите само за кредитния си рейтинг е нещо като да ходите на фитнес и просто да правите кардио, като пренебрегвате машините за тегло. Доброто съотношение дълг към доход ще ви даде финансови мускули, така да се каже, че трябва да си осигурите ипотека.
