Готови сте да започнете да пестите за бъдещето си. Вече отделяте пари за пенсиониране всеки месец, но вероятно вече се чудите как трябва да ги инвестирате. Кой тип пенсионна спестовна сметка е най -подходящ за вас? Трябва ли да започнете 401 (k), IRA, Roth 401 (k) или Roth IRA? Какви са разликите дори? Ами ако първият ви дом е вашият спестовен приоритет в момента?
какво представлява 222
Тук ние разбиваме всяка сметка за пенсиониране за вас (с помощта и съветите на няколко финансови експерти):
Какво е 401 (k)?
Първо първо: Нека да влезем на същата страница за това, за което говорим. Традиционният 401 (к) е спонсорирана от работодателя пенсионна инвестиционна сметка. Обикновено идва като част от пакет обезщетения за работа.
Понякога с 401 (к) вашият работодател ще съответства на сумата, която спестявате (обикновено до малък процент от заплатата ви), което означава, че инвестициите ви се удвояват без допълнителна работа върху вас (!). Инвестиционните опции с традиционни 401 (k) често се избират предварително от вашия работодател.
С 401 (к) всички вноски се изваждат от вашата данъчна заплата преди данъци-автоматичен метод за спестяване, който също намалява вашия облагаем доход (известен още като плащате по-малко данък върху дохода всяка година.) Традиционните 401 (к) с позволяват годишни вноски до 19 000 долара. След като навършите 50 години, можете да допринасяте до 25 000 долара всяка година. Няма ограничения за доходи за 401 (k) s, което означава, че можете да се възползвате от тях, независимо от заплатата ви.
При някои обстоятелства можете да започнете да теглите пари от вашите 401 (k) на 55 години, но официалната възраст за теглене е 59,5. Трябва да започнете да приемате тегления на 70,5 години. Когато в крайна сметка се оттеглите, ще плащате данъци върху парите.
Какво е IRA?
Сега традиционната индивидуална пенсионна сметка (IRA) е, подобно на 401 (k), също инвестиционна сметка за пенсиониране. Въпреки това, вместо да преминете през вашия работодател, можете да отворите IRA в повечето финансови институции като банка, кредитен съюз или посредничество.
Трябва да сте на възраст под 70,5 години, за да отворите такъв и вашите вноски могат да бъдат приспаднати от данъци, ако не сте обхванати от пенсионен план по време на работа.
Преобръщане
Освен това, тъй като това е свързано с вашата заетост, можете да комбинирате вашите 401 (k) от предишна работа с вашите 401 (k) от вашия нов работодател, процес, наречен преобръщане на вашата инвестиция. Можете също така да превърнете тези средства в единна ИРА.
Не е необичайно да имате 401 (k) или две от предишен работодател със средства вътре, казва R.J. Weiss, сертифициран финансов планиращ и основател на сайта за лични финанси Начините за богатство . Ако случаят е такъв, помислете за прехвърляне на предишни 401 (k) към IRA. Това не само ще ви позволи да опростите малко финансовия си живот, средно таксите 401 (к) са по-високи от таксите на IRA, така че вероятно ще спестите пари в дългосрочен план.
И така, какво е Roth IRA/401 (k)?
Съществува и специален вид сметка, наречена сметка Roth, която е сметка за пенсиониране, която се финансира с долари след данъчно облагане (т.е. вашето заплащане за вкъщи). И тъй като плащате данъци предварително, няма да се налага да плащате допълнителни данъци, когато се оттеглите при пенсиониране (както бихте направили с традиционните 401 (к). За разлика от традиционните IRA, можете да вземете Roth IRA на всяка възраст Някои работодатели предлагат и Roth 401 (k) s, които по същество имитират правилата на обикновените 401 (k) s, но с предимствата за теглене на данъци от сметките Roth.
Roth IRAs обикновено имат по -широк спектър от възможности за инвестиране от 401 (k) s и Roth 401 (k) s. Годишната сума на инвестицията е по -ниска: За IRA на Roth (и IRAs) можете да допринасяте до 6000 долара годишно, докато не навършите 50 години, и 7000 долара годишно след това. За Roth 401 (k) s, ограниченията на вноските са същите като 401 (k) s ($ 19 000 през 2019 г. и допълнителни $ 6000, ако сте над 50 години).
Друго голямо предимство на Roth IRA е възможността да изтегляте вноски (както в парите, които сте платили в себе си) без данъци и неустойки по всяко време. Ако искате да изтеглите печалба (растеж на първоначалната си инвестиция), ще трябва да платите данъци и неустойки, ако го направите преди да сте навършили 59,5 години. Освен това не се изисква да теглите пари, когато сте на 70,5, както правите с 401 (k). Това означава, че можете да съхранявате пари в сметката си, за да се освободите от данъци толкова дълго, колкото искате.
Въпреки това, с Roth 401 (k), вие сте задължени към същите необходими разпределения през 70 -те си години като традиционните 401 (k).
1022 значение на ангелското число
Не всеки може да има Roth IRA: Ако направите повече от $ 122 000 и подадете данъците си като един човек ($ 193 000 заедно, ако подадете заедно), способността ви да допринасяте за Roth IRA е ограничена. Ако правите повече от 137 000 долара като един подател (203 000 долара, ако подавате заедно), тогава не можете да допринасяте за Roth IRA - освен ако не сте наред с начисляването на тежки 6 % акциз. Можете обаче винаги да имате Roth 401 (k), независимо от доходите ви.
Поради това Вайс казва, че хората, които се възползват най-много от Roth IRA или Roth 401 (k), имат по-ниска данъчна ставка днес, отколкото при пенсиониране.
Как това е свързано с покупката на жилище?
Ако искате да си купите жилище скоро, Roth IRA може да бъде добър начин да помогнете за увеличаване на инвестицията ви-купувачите на жилища за първи път могат да използват до 10 000 долара от печалбата и без данъци за закупуване на жилище, след като акаунтът им има отворен от пет години. (Можете да прочетете повече за спецификата тук !)
Това обаче не винаги се препоръчва от всички финансови експерти:
Спестяването за покупка на жилище през следващите няколко години се прави най-добре чрез спестовна сметка с висока доходност (HYS), казва Лорън Анастасио, съветник по богатството в SoFi . Като се възползвате от HYS, вие поемате по -малък риск и не е нужно да се притеснявате за лимитите за вноски на IRS, на които подлежат IRA. Насърчавам клиентите си да мислят за своята ИРА като за предпазна мрежа, ако трябва да измислите малко допълнително тесто при затваряне, но не и за основния си план.
Въпреки това, Weiss е фен на този метод предвид гъвкавостта, която IRS има по отношение на Roth IRAs. Той казва, че спестяването за първоначално плащане за дом и пенсиониране не трябва да означава откриване на отделни сметки.
Всъщност човек може да спести пари от данъци, като постави спестяванията си от авансово плащане в своята ИРА, казва той.
Въпреки че не можете да вземете безплатни тегления от вашия 401 (k), можете да вземете назаем от него (с лихва), ако възникне необходимост:
Ако вашият план 401 (k) го позволява, може да успеете да вземете назаем до по-малкия от $ 50,000 или половината от собствения ви баланс от вашия план, казва Логан Алек, дипломиран експерт-счетоводител и собственик на Правилно направени пари . Едно страхотно нещо при заемането от вашия 401 (k) е, че всички лихви, които плащате, се изплащат обратно във вашия план 401 (k). Въпреки че присъдата е отхвърлена дали това е интелигентен финансов ход като цяло, обикновено се счита за по -умен ход, отколкото да се вземе, да речем, заем до заплата с прекомерни лихви и такси.
Какво означава всичко това за вас?
И така, кой вид инвестиция трябва да изберете? IRA или 401 (к) - редовен или традиционен? Лесният отговор? Стратегията за здравословно пенсиониране ще има комбинация от двете.
Ако вашият работодател предлага 401 (к) - особено ако те съвпадат с вноските - определено трябва да отворите един и поне да посочите максималната сума. Освен това, ако вашият работодател предлага Roth 401 (k) и вие сте добре да получавате по -малко от заплатата си всеки месец, може да е разумно да получите Roth, тъй като стойността на $ 1 в сметка Roth е по -голяма от $ 1 в a традиционна сметка, казва Вайс. Обикновено сметките на Roth са в полза на тези, които тепърва започват: Колкото по -дълго се инвестира сметката ви, толкова по -голям растеж вероятно ще имате и по -големи са общите спестявания на данъци, казва Анастасио.
3:33 смисъл
Освен това, ако се притеснявате, че ще се нуждаете от допълнителни пари в бъдеще, една Roth IRA също е добра идея: Например, човек може едновременно да спести за спешен фонд и Roth IRA, знаейки, че средствата в тяхната IRA могат да бъдат използвани ако е необходимо, казва той.
Още страхотни недвижими имоти гласи:
- Този дом от 2,95 милиона долара беше библиотека и, уау, никога не съм искал нещо повече
- 7 туитове, които смешно обобщават колко е трудно да си купиш къща
- Трябва ли просто да купите сега или да спестите повече за първоначално плащане? Ето как да решите
- Това не са всички пенсионери и Дисни: 5 причини, поради които продължавам да се връщам в Югоизточна САЩ
- Най -добрите експертни съвети за кредитен рейтинг, които някога сте чували
