Светът е пълен с противоречиви финансови съвети. От някои експерти ще чуете, че трябва изплатете ипотеката си възможно най-бързо. Но от други ще чуете обратното - че трябва просто да продължите да се включвате и да правите плащанията си всеки месец, нищо повече.
И така, какво трябва да направи собственикът на жилище? Дори и да сте направили малко проучване по тази тема, вероятно все още се чудите: „Трябва ли да изплатя ипотеката си?“ Като собственик на жилище, аз също бях любопитен относно този въпрос, така че се обърнах към шепа експерти по финанси и недвижими имоти за тяхното мнение.
В крайна сметка: Няма универсален подход към личните финанси и финансовата ситуация на всеки е различна. Но докато обмисляте дали да изплатите ипотеката си, помислете за тези плюсове и минуси. „Всеки трябва да знае, че има много взаимосвързани части за финансовото благополучие и това е чудесен пример за това“, казва Алек Хансън, главен образователен директор на ипотечния кредитор заемДепо . „На пръв поглед изплащането на ипотеката ви звучи фантастично – никой наистина не иска ипотека. Но под това... започваш да осъзнаваш, че въпросът не е просто да или не.“
Предимства на изплащането на вашата ипотека
Трябва ли аз изплати моята ипотека ? Нека започнем с ползите от премахването на това месечно плащане.
Голям? Ще плащате по-малко лихва. Това е особено изгодно предимство, ако вашата ипотека е с висок лихвен процент. „Тъй като лихвата се начислява ежемесечно, ранното изплащане на ипотеката ви ще ви спести пари, които иначе бихте платили като лихва“, казва Брандън Сноу, изпълнителен директор на ипотечната стратегия в Али Дом . „Тези допълнителни пари могат да бъдат използвани за изплащане на други дългове или за изграждане на вашите спестявания.“
Изплащането на ипотеката ви също означава, че вече не е нужно да се притеснявате за месечна вноска, казва Орфе Дивунгуи, старши икономист в Zillow . И това може да бъде огромна помощ за собствениците на жилища, които имат фиксиран доход, като пенсионери, или всеки, който няма постоянна заплата, като самостоятелно заети лица или хора, които получават комисионни. Това освобождава стотици или дори хиляди долари всеки месец, които можете да отделите за нещо друго – като изплащане на други видове дългове с по-високи лихвени проценти, изпращане на децата ви в колеж или инвестиране във високодоходни инвестиции. „Без бремето на ипотеката, може също да сте в по-добра позиция да издържите загуба на работа или неочаквана финансова криза“, добавя Divounguy.
Друго предимство при изплащането на ипотеката ви е финансовата сигурност. След като ипотеката ви бъде изплатена, вече не рискувате да бъдете възбранени. „Вие ще притежавате изцяло дома си, така че сте финансово сигурни в мястото, където живеете, което може да ви осигури спокойствие“, казва Трей Дана, Компас брокер на недвижими имоти със седалище в Сиатъл.
Без ипотека има много малко сценарии, при които можете да загубите дома си, което може да ви помогне да въздъхнете с огромно облекчение. „Дори при лош финансов спад вие притежавате дома си и просто трябва да покриете застраховката, данъците и поддръжката на дома“, казва Деметриос Сурмаидис, оперативен директор на SquareFootHomes .
Недостатъци на изплащането на вашата ипотека
Разбира се, изплащането на ипотеката ви има и недостатъци. Основен недостатък при изплащането на вашата ипотека е, че можете да загубите печалби от инвестирайки тези пари другаде , като фондовия пазар. Това е особено вярно, ако вашата ипотека е с ниска лихва.
„Когато изплащате ипотеката си, вие използвате пари, които биха могли да отидат за други, по-доходоносни инвестиции“, казва Дивунгуи. „Да приемем, че изплащате ипотека с 3 процента лихва, но тези пари могат да донесат 6 процента възвръщаемост, ако бъдат инвестирани другаде. Тези загубени печалби са алтернативните разходи за предсрочно изплащане на ипотеката ви.“
Вие също пропускате специалност ползата от собствеността върху жилище идва данъчният сезон : приспадане на лихвите по ипотеката на вашия дом.
„Ще загубите федералното данъчно облекчение за приспадане на ипотечните лихви“, казва Дана. „Това може да доведе до повишаване на вашите данъци.“
Ако използвате спестяванията си, за да изплатите ипотеката си, може също да се сблъскате с проблеми по-късно, ако нямате достатъчно пари в брой, за да покриете неочаквани разходи, казва Хансън. Може да сте „богати вкъщи“, но също така ще бъдете „бедни в брой“, казва той.
„Парите, вързани в дома ви, потенциално могат да бъдат проблем, ако сте изправени пред финансова криза, така че е важно да обмислите спестяванията за черни дни, когато вземате решение“, казва той. „Помнете, че животът ни подхвърля през цялото време и да се уверите, че разполагате с паричните резерви, за да се справите с тези ситуации, е важна част от израстването. Уредите и покривите не траят вечно.“
В зависимост от условията на вашия конкретен заем, може също да се сблъскате с неустойка за предплащане за изплащане на ипотеката ви предсрочно, казва Сноу.
„Не забравяйте да се консултирате с вашия кредитор за евентуални неустойки, преди да изплатите ипотеката си“, добавя той.
какво означава ангелското число 111
Вижте цялата си финансова картина
Всички експерти, с които говорих, предложиха един и същ съвет: Намалете мащаба и разгледайте ипотеката си в контекста на по-голямата ви финансова картина. Дали ще изберете да изплатите ипотеката си зависи от цял набор от други фактори, включително пенсионни спестявания, други дългове, кариерните ви цели, дали искате да имате деца и други.
Тези фактори вероятно ще се променят през живота ви, така че проверявайте периодично. И не се страхувайте да помолите за помощ и истински, жив, човешки експерт.
„Мащабно решение като това не трябва да се взема във вакуум“, казва Хансън. „Намерете финансов плановик, на когото имате доверие, консултирайте се с вашия ипотечен кредитор и проучете всички решения. Не забравяйте, че задавайте много въпроси и не разчитайте само на интернет. Дори след всички съвети, които усвоявате, вие сте този, който трябва да живее с решението и да спи през нощта. Така че вземете най-доброто решение за вас.”
И докато обмисляте този въпрос, има някои по-малки стъпки, които можете да предприемете, за да намалите размера на лихвите, които плащате. Например, вместо да спестявате, за да направите едно голямо еднократно плащане, за да изплатите ипотеката си, помислете за допълнителни плащания, доколкото финансите ви позволяват. (Но не забравяйте да посочите, че искате допълнителните средства да отидете при директора , не интерес.)
„Като извършите допълнителни плащания по главницата в началото, можете да намалите общата лихва през целия срок на заема“, казва Дивунгуи.
