Пътуването да станеш собственик може да изглежда обезсърчително. Спестяване на голяма сума за a авансово плащане във вашия мечтан дом не е лесно, особено като се има предвид днешните покачващи се цени на жилищата . Рот ИРА имат предимства за купувачи на жилища за първи път, които биха могли да ви помогнат да спестите за това голямо авансово плащане.
Как работи
Roth IRAs са сметки за пенсиониране, където всички вноски влизат в сметката ви след данъци. Можете да премахнете всичките си вноски с нулева санкция по всяко време. Приходите от инвестиции работят малко по -различно. Ако теглите печалби от Roth IRA преди 59 1/2 години, обикновено бихте платили 10 процента неустойка. Въпреки това, за някои изключения - като например закупуване на жилище - можете да изтеглите безвъзмездно наказание.
Правилата
- Трябва да сте имали акаунт отворен поне пет години
- Вие (и вашият съпруг, ако сте женени) трябва да сте купувач на жилище за първи път
- Лимитът за теглене на печалба без неустойка е 10 000 долара
- Трябва да използвате средствата за разходи за придобиване, което означава закупуване, изграждане или възстановяване на дом. Приложимо също за закриване на разходи и финансиране на плащания.
- Трябва да използвате парите в рамките на 120 дни, в противен случай може да се наложи да платите 10 процента неустойка
Можете да видите пълните правила, изброени от IRS тук .
IRS има доста хлабава дефиниция за първи път купувачи на жилища. Ако не сте купували основно жилище през последните две години, отговаряте на условията за първи път купувач на жилище в IRS. За женени хора вашият съпруг също трябва да се квалифицира като купувач за първи път. Освен това можете да използвате парите, за да помогнете на съпруг, дете, внук, родител или друг роднина да си купи жилище.
Инвестиционни насоки
Финансовите консултанти обикновено не препоръчват изчерпване на пенсионни спестявания за покупки на жилища. Използването на Roth IRA може да бъде добър подход, ако имате друга сметка за пенсиониране, например 401 (к) чрез вашия работодател. В зависимост от това колко скоро искате да публикувате този нов собственик на къща Insta ще има значение за вашата инвестиционна стратегия. Serina Shyu, CFP в Jon Baker Financial Group, предполага, че ако планирате да закупите след две години или по -малко, най -добре е да задържите авансовото си плащане в брой. За по-дългосрочна перспектива, говорете с финансов съветник за подходяща за риска инвестиционна стратегия, която съответства на вашата времева рамка.
Когато не трябва да използвате Roth за финансиране на авансово плащане
Ако вашата Roth IRA е вашата основна или единствена пенсионна сметка, вероятно не трябва да теглите пари за първоначално плащане. Добро правило е да се отнасяте към основните пенсионни фондове като към пари, които не притежавате. По този начин няма да се изкушите да го похарчите.
IRS ограничава годишните вноски на Roth IRA до 5 500 долара годишно (или 6500 долара, ако сте на 50 или повече години). Ако печелите над 135 000 долара годишно като сам човек или 199 000 долара като двойка, сумата на парите, които можете да депозирате в сметката си в Roth IRA, намалява. Ако печелите с големи печалби, може би е по-добре да спестите вместо това първоначалното си плащане в спестовна сметка с висока доходност.
Защо да използвате Roth вместо традиционната IRA?
Shyu препоръчва изтегляне на жилищни средства от Roth IRA над традиционна IRA, ако е възможно. Тя каза за традиционна ИРА: Не само, че трябва да плащате данъци върху парите, които теглите, но и ще трябва да плащате допълнителни данъци върху дохода, тъй като тегленето се счита за доход над и извън заплатата във вашата данъчна декларация.
Тъй като вноските на Roth вече са обложени с данък, можете да теглите пари, без да се притеснявате за допълнителни данъци.
Шю, която всъщност се е оттеглила от собствената си Roth IRA, когато е купила къща, заяви, че данъците са повлияли на решението й да се оттегли от Roth за първоначално плащане. Знаех, че изтеглянето ще излезе без данъци. С традиционната ИРА щях да направя допълнителни данъци върху дохода.
Документация
Ако планирате да използвате средства от сметка Roth за придобиване на жилище, IRS ще очаква някаква документация за данъчната декларация за тази година. Shyu препоръчва да се запазят всички брокерски и банкови извлечения, които показват всяко движение на парите на Roth IRA. Тя каза, че за собствено плащане дори запазих търговското потвърждение, което генерира необходимите 10 000 долара. В зависимост от това къде се намирате с данъци, може да не се наложи да предоставите доказателство на IRS, но винаги е най -добре да го имате под ръка за всеки случай.
Няма начин да спестите за къща. Но данъчните предимства и възможността за инвестиционни печалби правят оттеглянето на Roth IRA поне заслужаващо внимание. Срещнете се с финансов съветник, ако смятате, че може да е подходящ за вас.
Актуализирано на 25 октомври 2019 г. - LS
Още страхотни недвижими имоти гласи:
- Никога няма да купя къща, построена след 1949 г. - Ето една причина
- Изненада! Домовете на две нива отново стават популярни-и знам защо
- 23 начина да развалите наема си, без дори да го осъзнавате
- 5 лесни за пренебрегване неща, които могат да увеличат стойността на вашия дом
- 4 урока, които трябва да научите от хората, които са се преместили с партньорите си твърде рано
