Повечето хора не влагат 20% надолу, за да си купят дом - но трябва ли?

Разберете Своя Номер На Ангел

Опитвате се да спестите 20 процента, за да оставите първия си дом, но знаете ли точно защо стремите ли се към тази сума? Въпреки че не е нужно да намалявате този процент от цената на покупката на жилище, за да го купите, това помага по два основни начина: Спестява ви пари в дългосрочен план, като намалите лихвите и ви прави по -привлекателен кандидат за заем. И макар всичко това да звучи като страхотна цел, това може да се почувства невъзможно за мнозина. И дори да намерите начини да спестите тези пари, ще жертвате ли иначе забавен и пълноценен живот?



Въпреки че 20 % авансово плащане може да изглежда като стандартно първоначално плащане, това всъщност е далеч от това. Според Национална асоциация на брокерите , през последните пет години повече от 70 процента от купувачите на жилища за първи път (които не са платили изцяло в брой)-и 54 процента от всички купувачи-са плащали по-малко от 20 процента.



Какво ни пречи да постигнем тази цел за спестяване? Според същия доклад за 2017 г. бариерите за спестявания варират сред възрастовите групи. Около 23 % от анкетираните на възраст 36 и по -млади казват, че спестяването за първоначално плащане е най -трудната задача в процеса на закупуване на жилища, като често се позовават на това, че дългът по студентски заем ги задържа. Респондентите посочиха също дълга по кредитни карти и заеми за кола като задържащи фактори.





Има много практически причини, поради които хората казват, че трябва да се стремите към 20 процента, но аз знам, че за първи път купувач, това е много пари предварително, казва Фарнош Тораби, журналист по лични финанси, водещ на подкаста Значи пари , и Посланик на финансовото образование на Chase Slate. Когато вложите тези пари, вашата оценка на риска се понижава по добър начин. С други думи, не се възприемате толкова рисковано за кредитополучателя, колкото някой, който има само пет процента надолу.

Намаляването на 20 процента означава, че няма да се налага да плащате частна ипотечна застраховка (PMI) и също така вероятно ще получите по -добър лихвен процент - две неща, които ще ви дадат по -ниско месечно ипотечно плащане. Освен това наличието на по -сигурно финансиране често ще подслади офертата ви, за да ви помогне да получите жилището, което искате.



Ако все още изчислявате колко пари искате да вложите в дом, ето някои полезни фактори, които трябва да имате предвид:

Публикувайте изображение Запазване Закачи го Вижте още изображения

(Изображение кредит: Даяна Лян )

Практикувайте плащането на новото си жилище

Ако ще имате ипотека, която е по -голяма от цената на текущия ви наем, представете се, че вече имате това ипотечно плащане, предлага Паула Пант, водеща на Позволете си всичко подкаст.



Поставете това плащане (или разликата между текущия ви наем и прогнозната ви бъдеща ипотека) в спестовна сметка. Това ще ви накара да имитирате преживяването с по -голямо ипотечно плащане и можете да видите какво усещане изпитвате в живота си, казва Пант. Ако след месец -два си помислите: „Това е твърде стресиращо. Останалата част от паричния ми поток е прекалено стегната. “Тогава няма вреда, няма нарушение. Току -що сте натрупали допълнителни спестявания, казва Пант. Използвайте тези пари по -късно за преместване и уреждане на разходи, съветва тя.

Избягвайте PMI, за да се подготвите за неочакваното

Повечето несъответстващи заеми и конвенционалните ипотеки с по-малко от 20 процента авансово плащане ще се отнасят до частната ипотечна застраховка (PMI). PMI защитава ипотечната компания, ако не изпълните задълженията си по заема. PMI обикновено струва между 0,5 и 1 процент от цялата сума на заема годишно, според Инвеститопедия . Това означава, че при заем от 100 000 долара може да плащате 1 000 долара годишно - или 83,33 долара на месец (ако приемем, че 1 % такса PMI). Удвоете този месечен номер, ако заемът ви е 200 000 долара и т.н.

Въпреки че в момента 83,33 долара може да не ви звучат много на месец, не бива да отстъпвате как това може да повлияе на разходите ви в бъдеще. Ами ако трябва да се грижите за болен член на семейството, докато сте бременна и колата се нуждае от нови гуми, или ако загубите работата си и покривът започне да тече? Това ме притеснява за PMI, това не са 80 долара на месец, казва Пант. Трябва да помислите как можете да си позволите това месечно плащане през следващите 15 или 30 години, докато преодолявате всякакви неравности по пътя - финансово и лично.

Голяма покупка и дългосрочен ангажимент не трябва да се основават на това дали на тази конкретна снимка навреме можете да покриете месечните плащания, казва Pant. По-разумната рамка за вземане на решения би била, ако тази покупка е нещо, с което можете да живеете много години и е достатъчно достъпно, ако в бъдеще се случат големи хълцания.

Определете целта и сроковете си за авансово плащане

Помислете за работа с финансов съветник, преди да започнете да търсите дом, за да получите помощ за спестяване на първоначална вноска и да се уверите, че търсите дом, който можете да си позволите.

Когато моите хилядолетни клиенти идват при мен и обсъждаме крайните им житейски цели, покупката на жилище почти винаги е в списъка им с желания, казва Зия Есбеншаде, финансов съветник в Pell Wealth Partners в Ню Йорк. Тя ще работи с клиентите си, като извърши задълбочен анализ на техните приходи и разходи: Ние идентифицираме възможностите за тях да спестят за авансово плащане, казва тя. След като клиентите ми определят 20 -процентовото първоначално плащане като цел, тогава разглеждаме техния паричен поток и виждаме колко могат да спестят на месечна база, казва тя. След това те настройват част от заплатата на клиента, за да отидат във външен акаунт, който е единствено за тази цел.

Целта може да бъде да се спестят тези пари за период от три години, казва Есбеншаде. След като създадем техния план, хората наистина се вълнуват от него и когато се срещна с тях година по -късно, те казват: „Не мога да повярвам колко пари съм спестил за тази цел и се чувствам наистина постижимо.“ Има смисъл гордост там, казва тя.

Публикувайте изображение Запазване Закачи го Вижте още изображения

(Кредит на изображението: BONNINSTUDIO/Stocksy)

Подобрете кредита си

Кредитът играе голяма роля в процеса на покупка на жилище. Бих препоръчал да вземете кредита си толкова сериозно, колкото и готовността си за пари, казва Тораби.

Ако кредитният ви рейтинг е по -малък от звездния, времето, което отделяте, за да спестите за авансовото си плащане, е чудесно време да го увеличите. Това не само ще ви гарантира, че ще получите заем, но и че ще спестите пари в процеса. За да получите възможно най -ниския лихвен процент, искате да сте сигурни, че имате най -добрия кредитен рейтинг, казва Esbenshade. Не сте сигурни към какъв резултат да се стремите? Проверете какво кредитен рейтинг е необходим за закупуване на къща .

Уверете се, че все още имате фонд за спешни случаи

Всички наши експерти препоръчаха да имате спестени поне три месеца разходи във вашия спешен фонд за тези неочаквани събития, които споменахме по -рано. Знам, че има хора, които обичат да прокарват това още малко ... но три месеца е удобен барометър, казва Пант.

Тораби отразява това и добавя, че според нея милениалите, разбиращи се от цифрови технологии, вероятно биха имали по-голям шанс да се възстановят след съкращение и че минимум три и максимум шест месеца разходи за живот в спестяванията биха били достатъчни.

Фактор в разходите за живот

Преди да решите кой дом искате да купите, помислете какво могат да донесат следващите три, пет или 10 години за вас и вашето семейство. Искате ли да си вземете почивка от работа, за да останете вкъщи с деца? Това ще се отрази на доходите и способността ви да извършвате ипотечни плащания. Планирате ли вие или вашият партньор да се върнете на училище на пълен или непълен работен ден? Ще имате ли нужда от нова кола скоро? Това е разход, за който ще ви трябват пари, след като затворите дома си. Това са важни решения, които трябва да вземете предвид, когато обмисляте да използвате спестяванията си и да правите месечни плащания.

защо продължавам да виждам 11

Купете жилище, което е на достъпна цена, при условие, че има само един човек, който печели пари, предлага Pant. Това всъщност прави две неща: Първо, дава ви гъвкавост да имате един родител да остане у дома. Второ, ако се разделите, разведете се и след това един човек се изнесе, а другият остане в дома, по -вероятна е ситуацията, че човекът, който в крайна сметка поддържа този дом, ще може да продължи да си позволява това плащане.

Въпреки че това начинание може да не е реалистично за всеки, който купува жилище на базата на двоен доход, ако приберете солидна част от заплатата на един човек, ще имате значителни спестявания, ако някой от вас преживее загуба на работа, има нужда от почивка, за да да се грижите за болен член на семейството, да изисквате допълнително почивка след раждането на бебето или просто да сте по -добре подготвени за големите разходи, които животът ви поставя. Имате ли кола, която е на последните крака? Панталон предлага да се запитате дали можете да накарате колата да оцелее още една или две години, след това да поправите колата, така че да работи, и да се опитате да я издържите, за да можете да използвате тези други пари за авансовото си плащане и да получите най -добрата ипотека мога. В крайна сметка финансово ще ви благоприятства да изчакате.

Тораби казва да поемете ипотеката, която дава възможност за малко дишане във вашия бюджет. Влагате пари в това, което се надяваме с времето да бъде ценен актив, казва тя.

Публикувайте изображение Запазване Закачи го

(Изображение кредит: апартамент терапия)

Избягвайте да докосвате пенсионирането си за депозита

ДА СЕ неотдавнашен доклад установиха, че един на всеки три хилядолетия заяви, че са взели заеми срещу пенсионните си сметки или са се оттеглили от своите 401 (к) или IRA, за да получат пари за покупката на жилището си.

IRS позволява ограничени тегления от IRA без санкция за първа покупка на жилище до 10 000 долара. И ако сте имали Рот ИРА в продължение на поне пет години може да имате малко повече свобода на действие; Винаги можете да изтеглите вноски без данъци и неустойки, но все пак сте придържани към лимита от 10 000 долара. Средствата могат да бъдат използвани за покупка за първи път или разходи за закриване.

Това обаче не винаги се препоръчва: мисля, че тегленето на до 10 000 долара от вашия Roth е голяма грешка, казва Esbenshade. Roth IRAs са като златния стандарт за инвестиране, особено когато сте млади, защото парите растат без данъци през целия ви живот и след това излизат без данъци. Ако трябва да се докоснете до пенсионни сметки, мисля, че вероятно да го направите под формата на заем би било най -добрият от лошите варианти. Но истинската цел е да се опитате да получите тази първоначална вноска, без да вземете нашата или да навредите на пенсионирането си. Нейният съвет? По -добре е да се натрупате и да платите PMI.

Помислете за заеми за първи път при закупуване на жилище

Заемът на Федералната жилищна администрация (FHA) е ипотека, подкрепена от правителството, предназначена да помогне на купувачите на жилища за първи път, които нямат толкова пари, за да отпуснат жилището си или които биха се борили да получат конвенционален заем. При заем от FHA изискването за авансово плащане е 3,5 процента за кредитни оценки от 580 и повече и 10 процента за кредитни резултати от 500-579, според статия на BankRate.com . Вие също ще плащате специален PMI - наречен FHA ипотечна застрахователна премия (MIP) - или за срока на заема (ако оставите по -малко от 10 процента), или за 11 години (ако сте намалили повече от 10 процента) ). Можете обаче да отмените MIP, като рефинансирате до конвенционален заем.

Въпреки че това може да изглежда много, всъщност е добър вариант за мнозина. Тораби казва, че това е различен път към собствеността на жилище за първи път купувачи на определен доход, които искат да станат собственици на жилища и може би нямат толкова парични средства предварително, за да го направят. Те обаче трябва да се приемат само ако не се преувеличавате, когато става въпрос за ипотека.

Направете своите изследвания, Ebenshade отеква. Ако отговаряте на условията за заем от FHA и имате сигурна работа, можете да си позволите разходите за жилище и да оставите този допълнителен спешен фонд, тогава мисля, че си струва да го проучите.

Даяна Кели

Сътрудник

Даяна Кели е писател на свободна практика, консултант и треньор по писане на свободна практика. Тя обича да ходи на часове по фитнес, да стиска мини тренировки между крайните срокове за статии, да се мотае с осиновеното си кученце Джаксън и да крие бъркотии в килерите и чекмеджетата.

Категория
Препоръчано
Вижте Също: