Хамилтън и Бър. Кание и Дрейк. Прясно измити зъби и портокалов сок. Това са двойки, които никога не трябва да се смесват. И като цяло човек би казал, че дългът и собствеността върху жилище са една от тези взаимно изключващи се двойки - но това може да се промени, казва нов доклад от Министерството на жилищното строителство и градското развитие на САЩ.
Федералният жилищен орган (FHA) годишен ипотечен отчет потвърждава подозренията, че дългът като студентските заеми засяга за първи път влизането на купувачите на жилища на пазара на недвижими имоти. Но вместо да позволят на дълга да ги наемат, те сега намират начини да купуват жилища - дълг и всичко останало.
значение на 5:55
Според доклада, средното съотношение дълг към доход (DTI) на ипотеките за закупуване от FHA достигна 43,09 %-увеличение от година на година за шеста поредна година и най-високият среден DTI досега. Освен това размерът на по-рисковите застраховани от FHA ипотеки, или тези с коефициент на DTI над 50 процента, също увеличи четири процентни пункта от 2017 г. на 24,80 процента. За контекст, коефициентът ви на DTI трябва да падне под 43 процента, за да могат повечето кредитори да ви одобрят за конвенционален заем - докладът установи, че мнозинството (54,60 процента) от тези, които са закупили ипотечни кредити от FHA, са имали DTI над този праг.
Традиционно, Кредити от FHA са насочени към подпомагане на традиционно изключените от конвенционалните ипотеки да постигнат собственост върху жилище. Тъй като са федерално осигурени, тези, които получават заеми от FHA, обикновено имат по -ниски кредитни резултати и по -малки авансови вноски. Поради това заемите на FHA играят голяма роля в подпомагането на купувачите на жилища с ниски и умерени доходи и малцинства да закупят първите си жилища с финансиране- всъщност 33.76 % от одобренията на FHA са отишли при малцинствени кредитополучатели през 2018 г. Като цяло FHA има е дал повече от 47,5 милиона ипотеки-или 12,10 процента от еднофамилните жилищни ипотеки-от създаването си през 30-те години на миналия век.
Въпреки че този скок в DTI може да изглежда шокиращ, това не се случва само с кредитите на FHA. Като цяло стандартите за одобрение на ипотечни кредити изглеждат отпускащи. Миналия юни анализ на CoreLogic установи, че толкова процент от всички конвенционални съответстващи заеми отиват при традиционно рискови кредитополучатели. Тази промяна може до голяма степен да бъде свързана с цялостното забавяне на пазара на жилища. И тъй като повече хилядолетия имат по -големи суми дълг поради студентски заеми и застоял ръст на заплатите, банките трябва да разширят своя брой кандидати, така че хората все още да кандидатстват и да купуват ипотеки.
Друг интересен къс в проучването? Повече кандидати за FHA получават финансова помощ от семейства, докато осигуряват ипотеката си. През 2018 г. 26,16 % от кредитополучателите са получили фонд за подаръци от отговарящ на условията член на семейството. Не е изненадващо, че милениалите до голяма степен се нуждаят от финансова помощ от приятели и членове на семейството, за да закупят имот, защото това е така здравей скъпо. Всъщност Zillow съобщи през декември, че 54 % от градските купувачи използват финансови подаръци от членове на семейството или приятели, за да покрият авансовото плащане.
Но е донякъде неочаквано да се установи, че толкова голяма част от кандидатите за FHA получават финансова помощ-тъй като ипотеката е насочена към подпомагане на кандидатите в неравностойно положение да изградят богатство чрез собственост на жилище. Едно тълкуване на тези данни би могло да бъде, че тези, които традиционно биха могли да получат конвенционален заем с родителска помощ, сега трябва да купуват със заем от FHA поради дълг на студентски заем, по -малко финансови активи, ниски кредитни резултати и супер скъпи цени на жилищата - четири фактори, които тормозят хилядолетния пазар. И ако това е вярно, това означава, че много от вече финансово затруднените, които биха се възползвали от заемите на FHA, биха могли да бъдат изтласкани напълно от пазара за покупка на жилища, тъй като нямат достъп до външна финансова помощ.
Така или иначе, това увеличение показва колко по-трудно е за първи път купувачите на жилища да получат ипотека по това, което по-старите поколения биха считали за традиционен или по-малко рисков начин. Правят каквото могат.
е 911 ангелско число
