Да, трябва много да се страхувате от „Зомби ипотеки“

Въпреки че звучат като място във филм на ужасите, продуциран от Zillow, се оказва, че „ипотеките за зомбита“ не са нещо от филмите. Те не само са много реални, но също така могат да се върнат, за да преследват собствениците на жилища с надути такси и потенциално да накарат запорите да поставят продажбите на жилища в безизходица.

И така, какво точно представляват зомби ипотеките?

“ Зомби ипотечните кредити са тези заеми, които остават в неизвестност, нито са напълно изплатени, нито са възбранени ”, обяснява Майкъл Райън , който има три десетилетия опит като финансов плановик и треньор. „Те възникват, когато собственик на жилище просрочи ипотеката си, но процесът на възбрана блокира или се забави по различни причини.“

Често потребителят смята, че дългът е бил платен отдавна, а сега събирачите на дългове се връщат и го заплашват със солидни такси за закъснение и лихви.

Загрижени за хищническите ипотечни практики, Бюрото за финансова защита на потребителите или CFPB издаде насоки за събирачите на дългове относно зомби ипотеки през април , заявявайки, че е незаконно събирачите на дългове да съдят (или дори да заплашват да съдят) за събиране на дългове, които са изтекли по давност. Давност при събиране на вземания варират според държавата , но обикновено са в диапазона от три до шест години.

„Някои събирачи на дългове, които мълчаха в продължение на десетилетие, сега преследват собственици на жилища за зомби ипотеки, надути с лихви и такси“, каза директорът на CFPB Рохит Чопра в изявление за пресата. „Изясняваме, че заплахата със съд за събиране на изтекъл зомби ипотечен дълг е незаконна.“

CFPB се зае с въпроса за зомби ипотеките, защото видяха вълна от събирачи на дългове, които се опитваха да възбранят „тихите втори ипотеки“, които собствениците на жилища смятаха за удовлетворени отдавна. Виждате ли, довеждайки до кризата с високорисковите ипотечни кредити през 2008 г., кредиторите разчитаха на хищнически практики, които затваряха купувачите на жилища в ипотеки, които не можеха да изплатят, с ипотеки с регулируем процент които се увеличиха след уводните периоди.

CFPB е особено загрижен за ипотечните кредити (т.е. заеми 80/20), които включват първи заем за 80 процента от стойността на жилището и втори залог за останалите 20 процента. С тези заеми заемодателите не преследваха собствениците на жилища по второто право на задържане, а вместо това ги продаваха на събирачи на дългове. Но повече от десетилетие по-късно някои кредитори се връщат при собствениците на жилища (много от които успяха да останат в домовете си) и им казват да изплатят остатъка по ипотеката, лихвите и таксите и ги заплашват с възбрана.

Зомби ипотеките могат също да се отнасят за сценарий, при който собствениците на жилища се изнасят от имотите си след известие за възбрана, но възбраната все още не е завършена и имотът остава на тяхно име, обяснява Лорън Мендоза, CPA и основател на Банков стандарт, пазар за бизнес кредити. Зомби заглавията могат да причинят всякакви финансови усложнения.

Така че, кажете, че не сте притежавали дом по време на финансовата криза. Все още ли трябва да се тревожите за зомби ипотеките? Може би.

Купувачите на жилища могат да се уверят, че не са засегнати от зомби ипотека, като внимателно проверят собствеността на имота, преди да купят жилище, казва Мендоса. Търсенето на заглавия е сред таксите, които купувачите плащат в своите разходи за затваряне . Търсенето, което струва около $125 до $250 , помага да се потвърди законният собственик на имота и ако теглите заем, за да закупите свой собствен, можете да очаквате вашата ипотечна компания да изисква този процес. Ако се появи запор (често защото настоящият собственик дължи на кредиторите), това може да забави или анулира транзакцията.

Ето защо е важно да ангажирате надеждна компания за собственост, за да потвърдите, че имотът няма дълготрайни искове, казва Мендоса, дори ако купувате имот с пари.