Виждате собствеността на жилището в бъдещето си. Но след като разгледате вашата кристална топка - грешка, спестовна сметка - възнамерявате ли да се представите на закриващата маса през следващия месец? Година? Пет години? TBD в зависимост от това дали печелите от лотото?
По -малко от четири от 10 хилядолетия притежават домове, според проучване на Градски институт , базирана във Вашингтон, група за социална и икономическа политика. Собствеността на жилище се изплъзва от хилядолетия по редица причини (дълг по студентски заем, висок наем, затрудняващ спестяванията, и забавен брак, само някои от тях).
Така че може да се чудите: Имам ли достатъчно спестени пари, за да купя сега? Или трябва да продължа усърдно да чорапя парите си, докато не натрупам по -голямо първоначално плащане?
продължавай да виждаш 11 11
Въпреки че ситуацията на всеки е различна, има някои универсални въпроси, които се появяват по време на опита за покупка на жилище. По -долу разглеждаме три различни графици за закупуване и претегляме плюсовете и минусите за всеки:
Сценарий 1: Купете сега
Може би мечтаният ви дом току -що излезе на пазара, което ви кара да започнете да действате. Или вашият договор за наем скоро ще изтече. Или вашият съквартирант е взел назаем вашия Instant Pot и не го е почистил, а на дъното има нещо застиващо и това е последната капка, подяволите . Независимо от това, вие сте решени да направите ход - стат.
Какво да вземете предвид
- Вашите опции за авансово плащане: Въпреки че сумата, от която се нуждаете за авансово плащане, зависи от заема ви и от вида на имота, който купувате, опциите обикновено започват от 3 процента надолу. С кредит, подкрепен от FHA, например, купувачите на жилища за първи път могат да намалят само 3,5 %. Но в кооперациите на Ню Йорк обикновено се нуждаете от поне 20 % надолу. Дженифър Оховат , агент по недвижими имоти с Compass в Лос Анджелис, работи с купувачи за първи път, които намаляват само 3 процента, и тя им помага да ги свържат с програми, които могат да помогнат за авансови плащания и затваряне на разходите.
- Вашият местен пазар на жилища: Продължават ли цените на жилищата да се покачват? Градовете на Западното крайбрежие са в непрекъснат бум на жилищата и цените ще продължат да растат, казва Вивек Сах , директор на Излъган Институт за изследване на недвижими имоти в Университета на Невада, Лас Вегас. Препоръчително е да купувате веднага щом имате финансови средства за това, казва той.
Но не просто планирайте авансово плащане и месечен доход, за да покриете ипотеката си. Помислете за данъци върху собствеността, застраховки, разходи за поддръжка и всякакви такси за HOA.
В други градове Сах предлага да се следват публикуваните от университетите доклади за местния пазар на жилища, за да се определи силата на пазара. Прочетете между редовете какво стимулира икономическия растеж, който от своя страна диктува жилищните пазари: Води ли се от повече работни места? По -високи заплати? Има ли просто повече хора, които се придвижват в района? Може ли предлагането на жилища да продължи? - Частна ипотечна застраховка: Ако нямате спестени 20 процента за първоначално плащане, готови ли сте да платите PMI?
Най -често срещаният минимален аванс е 20 процента, тъй като това е прагът, при който вече не се налага да плащате частна ипотечна застраховка, което съществено намалява плащанията ви, казва Алекс Лавренов, агент от Warburg Realty в Ню Йорк.
Все пак сега може да е подходящ момент за покупка, тъй като жилищните запаси стават все по -богати в цялата страна и се очаква лихвите да се увеличат, казва Ралф ДиБуняра, президент на Начало Квалифициран , сайт за ресурси за недвижими имоти.
Направете тази стъпка
Получаване предварително квалифициран е първа стъпка. Но за да бъдете взети на сериозно като купувач, ще трябва да имате готови финансовите си документи, за да преминете през по-строгия процес на предварително одобрение. Това ще ви даде ясна представа за какво отговаряте на условията и, като подредите документите си, ще можете да се конкурирате по -добре на пазара, казва Лавренов.
Сценарий 2: Изчакайте една до три години
Собствеността на жилище е на хоризонта. Но може би нямате достатъчно спестени авансови вноски, за да се доближите до затварящата маса или не сте напълно сигурни къде ще искате да живеете следващата година. Може би наскоро сте подновили договора си за наем.
Какво да вземете предвид
- Очаква се лихвените проценти да се повишат: Очаква се лихвените проценти да се повишат и 0,5 % увеличение може да ви струва десетки хиляди долари повече през срока на заема - ако не и повече - в зависимост от размера на финансирането, казва Кристофър Тотаро на Warburg Realty.
Дори на пазара на купувача по -високите лихвени проценти могат да доведат до по -високо месечно ипотечно плащане, казва Мишел мумоли , Главен изпълнителен директор и риелтор в The Mumoli Group в Keller Williams City Life Jersey City в Ню Джърси. - Прекъсването на лизинга може да си заслужава: Много купувачи на жилища за първи път се опитват да изчакат, докато наемът на сегашното им място е към края на своя срок, за да закупят първия си дом, казва Shelly Place , агент от Triplemint в Ню Йорк.
В действителност може да бъде доста трудно да подредите датата на приключване перфектно с края на лизинга, така че в повечето случаи не си струва да позволявате на лизинга да ви попречи да направите оферта за дом, който обичате, казва тя .
Повечето договори за наем могат да бъдат прекратени с 30 до 60-дневно предизвестие до наемодателя заедно с такса. Размерът ще варира от наемодателя до наемодателя, казва тя, така че не забравяйте да прочетете договора си за наем или да се консултирате с управляващата компания, за да разберете кога и как ще бъдете таксувани, ако напуснете договора си рано.
Повечето наемодатели, с които съм се сблъсквал, налагат еквивалент на наем от един до два месеца за нарушаване на договора за наем, казва тя. - Ръстът на пазара може да изпревари способността ви да спестявате пари: Кажете, че искате да преминете по традиционния път и да спестите 20 % за авансовото си плащане. Това е възхитително! Но, проблемът? Да предположим, че гледате начални домове, които са 300 000 долара. Смятате, че ще ви отнеме още няколко години, за да стигнете до марката за спестяване от 60 000 долара. Но какво ще стане, ако тези домове се увеличат до 400 000 долара? Пазарът може да надмине способността ви да спестявате, правейки 20 % авансово плащане по -далеч от обсега. През цялото време пропускате възможността за изграждане на собствен капитал, който би могъл да компенсира PMI, който сте плащали, ако сте купили по -рано.
Направете тази стъпка
Говорете с финансов експерт, който може да ви помогне да проверите цифрите и да решите дали си струва да изчакате, докато имате по -голямо първоначално плащане.
Сценарий 3: Изчакайте пет години
Вашите намерения са добри, когато става въпрос за спестяване. Но всеки път, когато започнете да трупате няколкостотин долара, се появяват досадни разходи. Вашите здравноосигурителни премии се повишиха. Наемът ви се увеличи. Предаването ви изгасна. Какъвто и да е случаят, предстои ви дълъг път да спестите икономии.
Какво да вземете предвид
- Натрупвате голямо първоначално плащане: Колкото по -голяма е авансовата вноска, толкова по -малък е рискът и по -ниските са месечните плащания, казва Сах. Също така, по-голямо първоначално плащане може да ви позволи да отидете за по-краткосрочен заем (15 години срещу 30 години). Това може да ви помогне да изплатите заема по -рано и по -бързо да имате повече капитал в дома. Но знайте това: Трудно е да се предвиди къде ще бъде жилищният пазар след пет години.
- Бихте ли могли да получите подарък, за да ускорите процеса? Ние знаем. Вече се отказахте от тоста с авокадо и изрязахте кабела. Макар и полезни, тези малки промени в начина на живот не правят много, за да ви доведат до целта ви за спестяване. Може би е време да поискате малко помощ чрез фонд за подаръци?
Парични подаръци от членове на семейството могат да се използват за авансово плащане или при закриване на разходите с подходяща документация, казва Глен Брункер, изпълнителен директор по ипотека с Ally Home , ипотечното подразделение на компанията за финансови услуги онлайн Ally Bank. (Знаете ли, че 54 % от градските купувачи използват финансови подаръци от членове на семейството или приятели, за да покрият авансовото плащане?) - Вие не изграждате богатство: Ние не сме тук, за да се справим с наемането (ние сме Апартамент В края на краищата терапия.) В момента има много страхотни причини да не купувате дом. Но ето някаква мотивация да постигнете по -бързо целта си за спестяване (или да разберете как да купувате): Имайте предвид, че ако плащате наем, плащате в капитала на някой друг. Защо не платите във вашата? - пита Мумоли.
Направете тази стъпка
Във всички сценарии трябва да следите кредитния си рейтинг. Но ако чакате резултата ви да се изкачи, преди да купите, знайте, че не е нужно да чакате, докато стигнете до клуба 800. А резултат 760 може да ви осигури най -добрата цена.
В крайна сметка това е вашият ход. Буквално. Живейте живот по свой собствен график и се обадете на финансов експерт, който да ви помогне да вземете предвид вашето уникално финансово състояние.
По -нови истории в сферата на недвижимите имоти:
- Най -добрият и достъпен град за вашата зодия
- 8 неща, които агентите за недвижими имоти нулират в момента, в който преминават през вашата врата
- Истинската променяща живота магия се случи, след като най-накрая подредих
- 10 града, където всъщност е по -евтино да се наемат, отколкото да се купуват
- Мислех, че гледам „Атака на клонингите“ - но това беше просто Ден на отворените врати
