Когато съпругът ми и аз решихме да вземем кредитна линия за собствени капитали за ремонт, предположихме, че ще получим страхотен лихвен процент въз основа на добрите ни кредитни резултати. Винаги сме плащали сметките си навреме и не поддържаме дълг по кредитна карта. В доклада ми има само един недостатък; медицинска сметка в колекции, които неуспешно съм оспорил. Но дори и с тази промяна, услугата за кредитен мониторинг, която използвам - CreditWise - казах, че резултатът ми се движи във високите 700 -те!
Ако сте като мен, внимателно следите кредитния си рейтинг и вероятно използвате услугата за кредитен мониторинг, чрез вашата кредитна карта, или уебсайт или приложение, като Credit Karma. Но разбрах по трудния начин, че резултатът, който получавате при тези услуги, не винаги е кредитният рейтинг, който използва вашият кредитор: След като кандидатствахме за нашия HELOC, нашите котировки по заеми се върнаха с кредитен рейтинг, който не очаквах - такъв, който беше 70 точки по -ниско от това, което ми показа CreditWise. Този по -нисък резултат ни изтласка в различна кредитна група от отличната, на която разчитахме, което означава, че няма да получим най -добрия лихвен процент, за който сме предвидили бюджет.
Свързани: 7 неща, които бих искал да знам, преди да си купя горната част за фиксиране
Очевидно това беше разочароващо. Какъв е смисълът да се абонирате за услуга за кредитен мониторинг, ако получите ненадежден резултат? Разбира се, беше приятно да виждам този висок резултат всеки месец, но ако знаех, че всъщност е далеч по -нисък, щях да направя повече изследвания върху тази малка колекция и да се опитам да намеря начин да я разреша. Бяхме достатъчно далеч в процеса на HELOC, че решихме просто да го направим - но през следващите 30 години тези 70 точки могат да ми струват хиляди допълнителни лихви.
Мога ли да направя нещо, за да предотвратя това? говорих с Игра на Шана Комптън, сертифициран финансов плановик със седалище в Калифорния, за да разбера какво бих могъл да направя по различен начин.
Тя обясни, че това, което се случи с мен, е често срещано: Истинският виновник беше, че гледах различен кредитен рейтинг от този, който кредиторът ми изтегли.
Около 90 процента от кредиторите използват Резултати от FICO - компания за анализ на данни, основана през 50 -те години на миналия век за стандартизиране на кредитоспособността на хората. Това е оригиналният механизъм за кредитни оценки, казва тя.
Има обаче и VantageScore (това, което ми показа CreditWise) - което е рейтинг на потребителски кредит, който излезе през 2006 г. от трите основни кредитни бюра (TransUnion, Experian и Equifax).
Свързани: 20 въпроса, които трябва да зададете на наемодателя си сега
Всеки от тези модели за оценяване претегля по различен начин мерките за кредитоспособност - и следователно завършва с различни оценки. На всичкото отгоре всеки от тези FICO резултати и VantageScores всеки има индивидуален резултат, базиран на всяко от кредитните бюра. Така че можете да имате резултат на TransUnion FICO и TransUnion VantageScore и те могат да бъдат много различни, а също така можете да имате резултати на Equifax FICO и Experian FICO, които също се различават.
Освен това всеки от моделите за точкуване периодично пуска нови версии, като VantageScore 4.0 и FICO Score 8, така че дори и да гледате два номера FICO, те могат да варират в зависимост от версията за точкуване, която използват.
Освен това някои услуги за кредитен мониторинг може дори да не ви показват същите FICO или VantageScore, които са достъпни за кредиторите или застрахователите. Вместо това може да получите образователен резултат, ориентиран към потребителите, който донякъде е в диапазона на вашия кредитен рейтинг, казва Compton Game.
Свързани: 7 неща, които агентите за недвижими имоти желаят да знаете
Объркващо? И аз мисля така - правителството също. Още през 2017 г. Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) поръчано TransUnion и Equifax да плащат глоби и реституция на потребителите, след като са измамили потребителите относно полезността на кредитните резултати, които пускат на пазара, и примамват потребителите в скъпи повтарящи се плащания с фалшиви обещания.
Но добри ли са тези образователни резултати за нещо? Да - наблюдение на промените във вашия кредитен отчет.
Ако резултатът ви драстично спадне, знаете, че нещо се случва. [Може би] самоличността ви е открадната и това е вашият сигнал да предприемете действия. Взимате резултатите със зрънце сол и ги използвате, за да следите всичко, което може да се случи.
И преди да направите голяма покупка, уверете се, че работите с реални числа - проверете какъв кредитен рейтинг се изтегля и попитайте вашия ипотечен брокер дали е сравним с това, което теглят.
Казвам на хората, отидете да получите предварително одобрение от ипотечен брокер, за да знаете точно подробностите [за вашия кредитен рейтинг], казва Compton Game. Вероятно те ще изготвят кредитен отчет за три сливания (или три бюра), който използва средата на трите ви оценки за кредитно бюро.
