Какво всъщност означава втора ипотека?

Разберете Своя Номер На Ангел

Често ще чуете термина втора ипотека, когато гледате филм или телевизионно предаване, когато герой не е в добро финансово състояние. Те трябваше да вземат втора ипотека за къщата си, ще прошепне клюкарски персонаж, описващ как врагът им е паднал в лоши времена. Но вторите ипотеки получават лоша представа - макар и рисковани, те често са чудесен инструмент за решаване на финансови проблеми или дори разумно да напредват.



Второ определение за ипотека:

Преди да се задълбочим в мръсната песъчинка на втора ипотека, нека да влезем на същата страница с какво точно е тя. Първата ви ипотека е заем, който помага да се финансира покупката на жилище, така че не е нужно да влагате стотици хиляди долари наведнъж (защото нека бъдем истински: Кой има такива пари?)



Но втората ипотека по същество ви позволява да вземате пари назаем от собствения си капитал. Собственият капитал е нефинансираната част от стойността на вашия дом, така че по същество вие правите парите, които сте внесли в дома си, използваеми за други неща. Да кажем, че къщата ви струва 250 000 долара днес, а вие дължите 150 000 долара, казва Холдън Люис, NerdWallet Е ипотечен специалист. Извадете дълга от стойността на жилището и това е вашият собствен капитал: 100 000 долара. Собственият капитал на вашия дом може да расте и да се свива извън плащането на ипотеката: Стойността, получена от силния пазар на недвижими имоти или подобренията, които сте направили, може да се превърне в увеличен собствен капитал. Въпреки това, можете също да загубите капитал, ако вашият дом се обезцени или пазарът на жилища се срине.





Виждам 777

Въпреки това, не винаги можете просто да вземете целия си капитал в дома си: Повечето кредитори на жилищни капитали искат да държат общия дълг (и за двете ипотеки) до 80 процента от стойността на дома, или понякога 90 процента, обяснява Люис, така че в [този] пример домът струва 250 000 долара, а 80 процента от това са 200 000 долара. Ако дължите 150 000 долара за първичната ипотека, това ви дава до 50 000 долара, които можете да вземете назаем.

Точно като първата ви ипотека, вашият дом се държи като обезпечение за втората ви ипотека. Ако не сте изпълнили задълженията си по ипотеката, банката има право да вземе вашия дом като изплащане.



Защо да вземете втора ипотека:

Добре, сега, когато разбирате какво всъщност е втората ипотека, нека да се задълбочим защо бихте искали такава. В някои случаи може да имате агресивно изплати ипотеката си за да спестите от лихвени плащания и искате да освободите някои средства, които да използвате в случай на спешност. Може също да искате да направите голям ремонт, за да увеличите собствения си капитал, но отново нямате наличните пари, за да си го позволите. В някои ситуации може също да има смисъл да използвате собствения си капитал за консолидиране на дългове (известен още като изплащане на множество дългове с високи лихвени проценти с един голям заем с по -малък лихвен процент), плащане за образование или дори големи медицински сметки. За други добавянето на втора ипотека е най -добрият начин да си позволите жилище без 20 % първоначална вноска.

Видове втори ипотеки:

Сега, ако не беше достатъчно объркващо, че има първа и втора ипотека, всъщност има два преобладаващи вида втори ипотеки: заем за собствени капитали и кредитна линия за собствени капитали (HELOC). Нека поговорим за разликите:

Заем за собствени капитали:

Заемът за жилищен капитал е еднократен заем, който предоставя еднократна сума пари, която можете да използвате за каквото искате. С този вид заем ще погасявате заема постепенно с течение на времето. Кредитите за собствени капитали обикновено имат фиксиран лихвен процент и срок на заема и вие плащате същата сума месечно. По същество те работят точно като първата ви ипотека, но обикновено идват с по -висок лихвен процент от първата ви ипотека, тъй като добавяте малко по -голям риск към финансирането на дома си, Патрик Бояджи, главен изпълнителен директор на rategravity.com , казва.



Кредитна линия на собствения капитал:

Кредитна линия за домашен капитал (HELOC) е, добре, капиталът на вашия дом се превърна в кредитна линия. Който и да е вашият заемодател, той ще определи максимален лимит по заеми и можете да вземете колкото и да е заем във всеки момент, докато достигнете максимума. Можете също да имате HELOC и никога да не го използвате, но той е там, ако имате нужда от него. Ето защо кредитните линии често се сравняват с кредитни карти - и те обикновено имат по -ниски лихвени проценти, отколкото вашата пластмаса. Те също не се амортизират, като заем за жилищен капитал. HELOCs обаче се предлагат с регулируеми лихвени проценти, така че месечните плащания могат да се увеличават или намаляват, в зависимост от федералните резервни лихви.

Сега, когато разбирате какво е HELOC, ето един улов: Ако сте много близо до изплащане на ипотеката си и искате да приспаднете повече лихви (ако си спомняте, тъй като ипотеките се амортизират, плащате повече лихви предварително 30 години) можете да вземете втора ипотека под формата на HELOC, да изплатите ипотеката си и след това да използвате своя HELOC като първа ипотека и да приспаднете ТАЗИ лихви. (Ако сте объркани от тази концепция, вероятно все още не сте готови да направите това.)

какво означава 113

Втори ипотечни кредити за първи път за купувачи на жилища или заеми за отстъпки:

Добре, добре, добре, така че макар това да е объркващо, ето какво може да се отнася за вас: Въпреки че звучи контраинтуитивно, дългогодишните собственици на жилища, които искат да използват капитал, не са единствените хора с втора ипотека. Купувачите на жилища за първи път могат да изберат да вземат две ипотеки наведнъж, ако не могат да си позволят 20 % авансово плащане, без да поемат PMI. Те често се наричат ​​заемни средства. Те обикновено се дават като заеми 80/10/10 или 80/5/15. Това означава, че те заемат 80 процента от сумата на жилището си в първа ипотека с един фиксиран лихвен процент, 10 или 5 процента от стойността на жилището си във втора ипотека с друг, по -висок фиксиран лихвен процент и предоставят 10 или 15 процента като собствен капитал чрез авансово плащане.

В някои случаи това може да се окаже най -добрият финансов вариант за някои. Тъй като банките считат заеми над 80 процента от стойността на жилището като заеми с по -висок риск, те често идват с по -висок лихвен процент и изискват PMI за разлика от тези с 20 процента авансови вноски или по -високи. Вторите ипотеки могат да помогнат за понижаване на този лихвен процент и да се отървете от PMI, като разбиете този голям заем: Вместо да заемат много пари с много високи лихви, някои хора получават първа ипотека в рамките на съответните суми на заема (какви агенции като Fannie Mae и Freddie Mac set) и след това втора ипотека за покриване на останалите разходи по заема. Не са необичайни комбинираните плащания да са по -малко от единичен заем с ипотечна застраховка, казва Бояджи. Освен това, засега лихвите по втория ви заем се приспадат от данъци (подлежат на ограничения за приспадане на лихви), но ипотечните застрахователни плащания не са.

Рискове:

Що се отнася до втория ипотечен процес - независимо за какво го използвате - от изключително значение е да запомните, че буквално поставяте дома си на карта. Освен това, имайте предвид, че ще трябва да платите множество разходи за оценки, кредитни чекове и т.н. Ако има някакъв реален страх, че няма да можете да изплатите втора ипотека, това не е правилният заем за вас .

Освен това помислете защо искате такъв. Ако искате да си купите нова Tesla, втората ипотека вероятно не е начинът. Вместо това те най -добре се използват за подобряване на финансовото състояние (консолидиране на дълга или подобряване на собствения капитал), вместо да създават нови финансови проблеми.

И разбира се, не основавайте финансовите си решения на тази статия: Най -добрият съвет, когато става въпрос за преценка дали втора ипотека е подходяща за вас, е да говорите с реномиран кредитен служител. Въпреки че искаме да ви предоставим цялата информация, която можем, тяхното професионално мнение е най -важно. Също така е добра идея да говорите с данъчния си служител, преди да започнете да правите удръжки, ако все пак вземете (или планирате да вземете) втора ипотека.

В края на деня, втора ипотека може да бъде идеален вариант за някои хора. Просто не забравяйте да вземете изчислено, образовано и професионално информирано решение, преди да подпишете пунктираната линия.

Анна Бъкли

Сътрудник

Категория
Препоръчано
Вижте Също: