Всеки наемател с интернет връзка и страст към боядисване на стените в тъмнозелено (или черно или може би просто тапети малко) може да свидетелства за малкото объркване, което изпитвате, когато за първи път се сблъскате с калкулатор за ипотека или оценяващ плащането онлайн.
Подхождате към нещата с някои много груби оценки, проучени набързо за това, което може да струва скромната малка 2-стайна в предстоящ квартал. Давате не съвсем неточен брой какъв вид авансово плащане може да имате, но да, това е завишено само малко. (Може би скоро ще спечелите.) Нямате представа дори какъв лихвен процент да въведете - имате доста добър кредит, но дори не сте стигнали толкова далеч в това много неформално търсене на жилища, колкото да потърсите малко в Google. относно тарифите - така че използвате този по подразбиране в калкулатора. Натискаш бутона и откриваш, че номерът, който изплюва за бъдещото ти ипотечно плащане върху твоя прекрасен малък апартамент с 2 спални в източната част на града, е ... е, изпълнимо е. Твърде осъществимо, осъзнавате. Защо не всеки купува дом?
Свързани: 5 -те най -скъпи градове в САЩ за собственици на жилища
Този номер, който онлайн калкулаторът за ипотека ще ви даде, е само една част от пълната картина на това, какво струва месечно да си купите жилище. (Това не означава нищо за другите включени разходи, като авансово плащане и разходи за закриване, плюс текущата поддръжка да бъдете крал на собствения си домейн.) Калкулаторът изчислява само вашата главница и лихвено плащане (P&I) въз основа на всички фактори, които сте включили - това е просто какво трябва да върнете на банката в замяна на това те да ви заемат повече пари, отколкото сте виждали през живота си. На всичкото отгоре евентуално има ипотечна застраховка (ако правите авансово плащане под 20 процента) и определено застраховка на собственика на жилището и данъци, които вероятно се събират в това нещо, наречено ескроу сметка, където вашият кредитор събира данъците и премиите от вас и плаща тези сметки от ваше име.
Запазване Закачи го Вижте още изображения Къща обиколка: Сладка сантиментална депресионна вила в Атланта (Изображение кредит: Селена Кирхоф)
Как може да изглежда едно действително ипотечно плащане
За да ви покажа колко тези други разходи могат да се добавят към това, което изглежда като изпълнимо число, което ви дава калкулаторът, реших да споделя моята действителна ипотека, в много реални числа.
Съпругът ми и аз купихме таванско помещение с 2 спални в Атланта миналата година, първият ни дом след много години наемане както поотделно, така и заедно. Месечното ипотечно плащане включва много малки вечно движещи се части и парчета, но ето една снимка на това как изглежда нашето 30-годишно ипотечно плащане с фиксирана лихва в момента на почти една година през:
Основни и лихви: 1385,87 долара
Ипотечна застраховка: $ 147,13 *
какво означава 444 духовно
Месечна ескроу: $ 409, включва следното:
- Застраховка: $ 42.17
- Данъци върху имотите: $ 87,02
- Градски данък: 279,81 $
Такси на Асоциацията на собствениците на жилища: $ 250 †
Общо плащане всеки месец: 2192 долара
* Ще притежаваме 20% собствен капитал в дома си до ноември 2023 г. и тогава PMI (частна ипотечна застраховка) изчезва. Дотогава това е необходим месечен разход за нас.
† Това технически не е част от ипотечното ни плащане, тъй като това е отделна сметка, която се плаща на асоциацията на нашето таванско помещение, а не на нашия кредитор. Но за нашия специфичен домакински бюджет ние съхраняваме този разход в същата кофа като нашата ипотека. Ако мислите за достъпността на апартамент, трябва да вземете предвид това.
Свързани: Този изключително често срещан съвет за недвижими имоти е напълно фалшив
Главница и лихва
При ипотека с фиксиран лихвен процент вашето плащане за P&I (цифрата, която ви казват повечето ипотечни калкулатори) никога няма да се промени, въпреки че пропорциите му съответно отиват за изплащане на основния заем и лихвата. През последните 9 месеца средно 458 долара от плащането ни за P&I са отивали за нашата главница, а 928 долара за лихва. Това съотношение постоянно ще се движи повече в наша полза с течение на времето - въпреки че отнема a дълго време. Ще изплащаме основния си заем с около 500 долара на месец след 3 години собственост на нашето място и ще отнеме 20 години, докато не платим 1000 долара на месец за първоначалния заем.
Така че, да, в момента само 450 долара от нашите 2 192 долара месечни жилищни разходи са пари, които не изхвърляме, ако използваме фраза, често цитирана от предпазливи наематели. Това 20 Бившият процентът от общите ни месечни жилищни разходи е единствената част, която се връща обратно в джобовете ни под формата на собствен капитал. Останалото е лихва, плюс другите данъци, застраховки и такси.
Всичко друго
Разходите извън P&I варират от място на място и от купувач до купувач. Плащането на вашата ипотечна застраховка зависи от вашия кредит и цената на жилището ви, но можете да изчислите общата сума между 0,3 и 1,5 процента годишно от първоначалната сума на заема. Застраховката на собственика зависи от това колко трябва да застраховате и от какво покритие се нуждаете. И данъците ви върху имота зависят само от това къде живеете.
Частите на месечното ни плащане извън главницата и лихвите могат (и вероятно ще се увеличат) с течение на времето. Може би не толкова, колкото наема, но все пак. Разходите ви за жилище като собственик на жилище едва ли са фиксиран разход.
Точните ли са ипотечните калкулатори?
Искам да кажа, технически, да. Те са точни. Те са калкулатори . Дори в несигурен свят обикновено можете да се доверите на компютрите относно числата. Но мисля, че онлайн ипотечните калкулатори могат да бъдат сериозно подвеждащи в ранните етапи на закупуване на жилище.
Като наемател имате в бюджета си една голяма договорена покупка: наем. Общият ви жилищен разход е кръгъл и неусложнен брой, евентуално допълнен с малка сума за застраховките и комуналните услуги на наемателя, в зависимост от това как бюджетирате. Когато станете собственик на жилище, вашата ипотека (в кавички) е сумата от всички видове свързани плащания, които правите към вашия кредитор (и може би вашия HOA) всеки месец. Но действителната ипотека (без котировки) е технически само тази част от главницата и лихвите и ако просто замените наема си с новия номер на ипотечния калкулатор, за да разберете дали собствеността на жилището е възможна за вас, вие се справяте сами лоша услуга, като пренебрегвате всички други разходи, за които ще се окажете.
За да получите по -добра представа за бъдещето си като собственик на жилище, ще трябва да направите малко повече работа с краката. Проучете данъците върху имотите в района, който искате да купите (агент по недвижими имоти може да ви помогне в това), получете оферта от застрахователната компания на собственика на жилище и, ако правите по -малко от 20 процента надолу, използвайте PMI компютър за да прецените колко може да ви струва ипотечната застраховка.
Повторно редактирано от публикация, публикувана първоначално на 2.28.2017 г.-LS
