Направете го: Всичко, което трябва да знаете, за да получите ипотека

Разберете Своя Номер На Ангел

Освен ако нямате приказна кръстница или хладен половин милион, седнали наоколо, вероятно ще се нуждаете от ипотека, ако искате да си купите жилище. Ето как да се класирате и да изберете ипотека и какво да очаквате през целия процес.



Започнете по -рано

Нека си признаем: Можете да отидете на толкова къщи на отворени врати, колкото искате, но няма да можете да си купите такъв без ипотека. Така че накарайте топката да се търкаля по-рано и да бъде предварително одобрена, преди дори да започнете лов на къща.



Моята препоръка би била винаги да получавате предварително одобрение, преди да търсите дома на мечтите си, казва Ник Безер, директор по жилищно строителство и развитие на общността в нестопанска цел Финансови решения на Guidewell . Никога не е добре да се влюбите в имот, само за да разберете, че не можете да се класирате за него на тази конкретна цена. Beser казва, че процесът на предварително одобрение не трябва да отнема повече от ден-два с реномиран професионалист по кредитиране. Предварителното одобрение обикновено е валидно за 90 дни, след което можете да повторите процеса, ако е необходимо.





(Обърнете внимание, че можете също да получите предварителна квалификация от заемодател. Това е малка оценка на това, което бихте могли да си позволите въз основа на предоставената от вас финансова информация и мека кредитна проверка. Предварителната квалификация е по -прост и бърз процес, защото не е необходимо да представете документация за финансите си. Но по същата причина това също е до голяма степен безсмислено и не означава, че сте одобрени за финансиране. Това е просто добър начин да прецените до каква голяма ипотека бихте могли да отговаряте.)

Готов ли си?

Но преди да кандидатствате за ипотека, уверете се, че сте събрали финансовия си акт: Искате да поставите най -добрия си крак напред, за да се класирате за най -добрите лихви - или изобщо.



Обърнете внимание как управлявате кредита си, казва Том Глисън, бивш изпълнителен директор на Масово жилище , органът за финансиране на жилища с нестопанска цел за Масачузетс. Ако закъснявате по кредити в магазини или студентски заеми или кредит за кола, трябва да се погрижите за тези въпроси. В противен случай, казва той, просто ще бъдете отхвърлени.

Трябва да стигнете до момент, в който сте имали постоянен доход три поредни години, казва Мари Прести, собственик/брокер в Прести Груп в Нютон, Масачузетс Банките също искат да видят някои парични резерви, когато кандидатствате за ипотека. Кредиторите обичат да знаят, че имате не само пари за първоначално плащане, но и достатъчно пари, за да платите ипотеката, в случай че загубите работата си, след като купите къщата. Те обичат да виждат три до шест месеца разходи. Това не трябва да е гигантска пачка пари в спестовната ви сметка - тя може да включва салда в сметки за пенсиониране, които се надяваме, че няма да ви се налага да докосвате, като например 401 (k) или IRA.

Междувременно ще отговаряте на условията за по -добри лихви по ипотечните кредити, ако кредитът ви е отличен и не носите тон дълг. За да получат най-ниския лихвен процент, кредитните оценки трябва да са в 700-те, а съотношението дълг към доход на кредитополучателя трябва да бъде около 36%, казва Beser. Това означава, че общите ви месечни дългови задължения-включително плащания за студентски заем, заеми за автомобили, минимални кредитни карти и ипотека, която се опитвате да получите-не трябва да надвишават 36% от месечните ви приходи преди данъци.



какво означава ангел номер 111

Въпреки това, много кредитори имат ипотечно финансиране, което ще позволи оценка до ниските 600, добавя Beser, а Fannie Mae и Freddie Mac наскоро са направили промени, за да позволят съотношение на дълга до 50%.

Като цяло, колкото по -лош е вашият кредитен рейтинг, толкова по -висок е лихвеният процент, казва Beser - и колкото по -висок е лихвеният процент, толкова по -високо е ипотечното плащане. Това е важно, тъй като размерът на месечното Ви плащане може да ограничи размера на жилището, което можете да купите. Той дори може да помогне за решаването на общността, където семейството ви може да си позволи да живее, казва той.

Ако имате нужда от бърз удар по кредитен рейтинг, изплащането на салдата по кредитни карти е един от най-бързите кредитни бустери наоколо. Това е така, защото приблизително една трета от кредитния ви рейтинг се определя от усвояването на кредита или от това колко от наличните ви кредитни лимити сте изразходвали. Изплащането на салда може също да намали съотношението ви дълг към доход до приемливо ниво.

Публикувайте изображение Запазване Закачи го Вижте още изображения

(Изображение кредит: Nasozi Kakembo)

Намерете заемодател (и потърсете програми за първи път за купувачи на жилища)

Има много видове ипотечни кредитори там, от вашата квартална банка или кредитен съюз до онлайн банки до небанкови кредитори. Въпреки че вашата собствена банка може да предлага ипотеки, не забравяйте да сравните лихвите и условията и при други кредитори, тъй като потребителските банки може да не са толкова конкурентни-особено за купувачите за първи път. По-специално, проверете програмите за първи път за купувачи на жилища, подкрепени от вашите държави орган за жилищно финансиране или тези в местните кредитни съюзи.

Използвахме програма за първи път за купувачи на жилища, предлагана чрез кредитен съюз, до който имам достъп на работното място, казва Сара Корвал, която купи къща със съпруга си Скот в Бостън през 2016 г. Разгледахме куп различни опции, включително три различни кредитни съюза. и възможности за финансиране чрез кредитен служител. В крайна сметка всички кредитни съюзи предлагаха наистина силни програми с големи проценти, затова отидохме с една от тях.

За купувач на жилище за първи път често може да се окаже трудно да излезе с конвенционално 20% авансово плащане: Нямате съществуваща къща, която да можете да осребрите, и може би сте били твърде заети в борбата със студентски заеми или плащането небесни наеми, за да спестите до 40 000 долара или повече в брой. Можете обаче да се възползвате от редица програми за заем, предназначени за хора във вашата ситуация.

Ипотечните продукти, които включват авансови вноски от едва 3%, сега се предлагат за подпомагане на общности с ниски и средни доходи и млади възрастни да придобият собственост, казва Beser. Програмите за федерални заеми като FHA, VA и Homeready Mortgage на Fannie Mae улесняват заключването на ипотека без значителна авансова вноска. Всъщност заемите, подкрепени от Федерална жилищна администрация (FHA) са отворени за купувачи с кредитни резултати до 580 , докато VA заеми позволяват на военнослужещи и ветерани на активна служба да финансират жилище без възнаграждение.

Beser казва да проверите кредиторите във вашия район, които предлагат тези програми, или техните собствени програми за първи път за купувачи. Попитайте също за държавни и местни програми за стимулиране, които могат да намалят авансовото ви плащане или лихвения процент, добавя той. Някои щати или градове предлагат на жителите още по-щедри бонуси за първи път за купувачи, като помощ при авансово плащане, стига те да останат в къщата за определен брой години.

За да се класирате за тези програми, обикновено ще трябва да завършите първи курс за купувач на жилища в организация с нестопанска цел, сертифицирана от HUD, лично или онлайн. Излизайки от неотдавнашната рецесия, доставчиците на заеми разбират, че предлагането на по -ниско първоначално плащане включва риск; те обаче виждат образованието за собственици на жилища като мощно възпиращо средство за неизпълнение, казва Бесер.

Вярно е: Кредитополучателите, които вземат курс за закупуване на жилища, е по -малко вероятно да се сблъскат с възбрана по -късно. Най -доброто, което един потребител може да направи за себе си, е да се образова по -добре, казва Глисън. И преминаването през тези класове, които видяхме с времето, прави голяма, голяма разлика.

Жътвата на документите

След като сте готови да кандидатствате за ипотека (включително предварително одобрение), ще трябва да съберете безбожно количество финансови документи. В зависимост от вашите организационни умения (или липса на такива), това може да е най -тежката част от процеса на закупуване на жилище. В допълнение към попълването на заявлението за заем, обикновено ще трябва да намерите и предоставите:

  • Последните ви две данъчни декларации и формуляри W-2
  • Неотдавнашни заплати (или друго доказателство за доход)
  • Остатъци и месечни плащания по студентски заеми, автомобилни заеми и други дългове
  • Салда по кредитни карти и минимални плащания
  • Текущи извлечения от банкова сметка (чекове и спестявания)
  • Салда по инвестиционни сметки (401k, IRA и др.)
  • Анулирани чекове за наем (доказателство за текущи наемни плащания)

Фиксирана лихва срещу ипотека с регулируема лихва (ARM)

Повечето заеми за купувачи на жилища за първи път включват стандартна, 30-годишна ипотека с фиксирана лихва. Тук заключвате определен лихвен процент за 30 години-това е най-нискорисковият вариант, тъй като месечното ви плащане няма да се промени. Това обаче не е единственият ипотечен продукт - далеч от това.

111 111 ангелско число

Ипотеката с регулируем лихвен процент, от друга страна, е точно това, което звучи - лихвеният процент може да се промени. Ще виждате тези рекламирани като 5/1 или 7/1 ARM - това означава, че лихвата е фиксирана за първите пет (или седем) години и след това може да се променя въз основа на пазарните условия веднъж годишно след това.

ARM е малко по-рисковано, но има предимство-а именно, първоначалната лихва ще бъде по-ниска от ипотеката с фиксирана лихва. Например, да речем, че 30-годишна ипотека с фиксирана лихва се рекламира на 4%; 5/1 ARM при същия кредитор може да започне от 3,5%. Това може да означава значителни спестявания през първите пет години и да ви позволи да се класирате за по -голяма ипотека. Но като се има предвид, че лихвените проценти се колебаят близо до най-ниските нива от времето на Голямата рецесия, справедливо е да се предположи, че ще плащате повече-може би доста повече-шест години от сега, ако не продадете или рефинансирате ипотеката си преди това тогава. Ето защо повечето ресурси за купувачи на жилища за първи път ще ви насочат към (или дори изискват) ипотека с фиксирана лихва.

Относно PMI

Причината всеки кредитор да иска да направите първоначално плащане - независимо дали става въпрос за кола или къща - е, че докато не изплатите добра част от заема, те носят голяма част от финансовия риск. 20% авансово плащане гарантира, че дори ако пазарът на жилища се срине и стойностите на жилищата паднат с 10% до 15%, жилището все още струва повече, отколкото кредиторът е инвестирал в него.

Ето защо, ако не намалите 20% или повече, повечето кредитори ще изискват от вас да закупите частна ипотечна застраховка или PMI (което защитава заемодателя в горния сценарий, а не вие).

Има различни начини, по които ще плащате за PMI, в зависимост от кредитната програма - някои ще го уловят в ипотеката, така че да се финансира в продължение на 30 години при малко по -висок лихвен процент, а друг път може просто да платите допълнителни 100 долара един месец върху вашата ипотека (докато не достигнете 20% до 30% собствен капитал в дома). Но дори и да не го видите, ще платите за него по един или друг начин.

Бъдещите купувачи на жилища, които използват ипотечни продукти с ниско авансово плащане, вероятно ще плащат PMI и/или ще получат малко по -висок лихвен процент, ако изберат опция „Кредитор, платена ипотечна застраховка“, казва Beser. Като се има предвид това, много купувачи на жилища за първи път установяват, че когато всичко е казано и направено, ипотечното плащане е по-ниско от това, което в момента плащат под наем.

Относно точки

Може би сте чували за ипотечни точки и в този случай вероятно си помислихте: Какво, по дяволите, имат точките с всичко? Честен въпрос! По принцип можете да платите повече пари предварително, за да намалите дългосрочния си лихвен процент.

Една точка обикновено е 1% от ипотеката. Така например, при ипотека от 200 000 щ.д., може да успеете да платите допълнителни 2 000 щ.д. (една точка) при затваряне, за да намалите лихвения си процент от 4% на 3,5% през срока на заема. Тази допълнителна част ще се натрупа в течение на 30 години - спестявайки ви десетки хиляди долари от лихви и намалявайки плащанията си всеки месец. Ако имате пари, със сигурност може да си заслужава-но купувачите за първи път често са доста без пари.

Заключващи разходи

Говорейки за пари в брой: авансовото плащане не е единственото първоначално финансиране, което ще ви е необходимо, за да получите ипотека. Не забравяйте да вземете предвид разходите за затваряне, които варират в зависимост от държавата, но са склонни средно около 3700 долара , и може да включва такси за издаване (таксата на банката за изписване на заема), такси за геодезист, точки, застраховка за собственост, такси за оценител и адвокат и други случайни такси. Вашият кредитен служител трябва да може да ви предостави добросъвестна оценка на тези такси предварително. В някои случаи е възможно да накарате продавача да заплати разходите ви за закриване: По принцип те плащат таксите и след това ви таксуват толкова повече за къщата, така че болката се разпространява в хода на вашата 30-годишна ипотека.

Може също да се наложи да предплатите годишна застраховка на собствениците на жилища и данъци върху имуществото, за да затворите, което ще влезе в ескроу сметка (което означава, че банката държи парите и плаща тези сметки от ваше име през цялата година).

Това, за което сте одобрени и което можете да си позволите, може да бъде два различни номера

И накрая, не забравяйте, че това, че отговаряте на условията за ипотека от 400 000 долара, не означава, че трябва да купите къща за 400 000 долара. Базирайте целевия си ценови диапазон около месечното плащане, което е удобно за вас - и ако това е по -ниско от това, за което отговаряте на условията, просто не забравяйте, че имате тази допълнителна стая за раздвижване, ако наистина се нуждаете от нея.

Обикновено казвам за купувачи за първи път, опитайте се да стигнете възможно най -високо на своя лимит, но все пак се чувствайте комфортно, като направите това месечно плащане на жилище, казва Прести. Но не забравяйте, че собствеността на вашето жилище идва с разходи, различни от само ипотеката: Застраховката, данъците върху имотите, комуналните услуги и поддръжката могат да доведат до хиляди долари годишно .

Потребителите, които винаги са наемали често, не са наясно с разходите за притежание, казва Beser. Те трябва да разберат, че финансирането на ипотека е само първата стъпка. След като се преместят, те също ще имат данъци, застраховки и разходи за поддръжка.

В същото време, казва Прести, част от тези пари ще ви се върнат под формата на приспадане на данъка върху ипотечните лихви. И ако като млад купувач сте уверени, че ще напреднете в кариерата си през следващите няколко години, може да се почувствате по -удобно да се разтягате.

Само не забравяйте: Ипотеката е безмилостна и продажбата на къща не е като разваляне на лизинг. Трябва да бъдете реалисти за цената на жилището, което можете да си купите, казва Глисън. Нищо не създава по-голям стрес в едно семейство от това, че сте прекалено разширени в дома си и не сте сигурни дали можете да извършвате ипотечни плащания. Така че живейте в рамките на бюджета си и наистина се придържайте към това.

Джон Гори

Сътрудник

Аз съм музикант от миналия живот, баща на непълно работно време и основател на House & Hammer, блог за недвижими имоти и подобряване на дома. Пиша за домове, пътувания и други житейски неща.

Следвайте Джон
Категория
Препоръчано
Вижте Също: