Преди две години се разведох. Тъй като имах нужда от пари, за да платя на адвоката си, сложих ежедневните си разходи на кредитна карта. Преди да разбера, между това, което таксувах и високите лихви, бях в дълг. Имах малко над 17 000 долара на две карти.
Помислих да прехвърля дълга си на 18-месечна кредитна карта без лихви и да изразходвам всяка стотинка, за да изплатя дълга си, преди тази лихва да влезе. Но когато пуснах числата, нямаше да успея. Вече се мъчех да платя комбинираните 580 долара месечни плащания с кредитни карти. Осъзнах, че трябва да освобождавам пари всеки месец, а не да се връзвам повече, опитвайки се да победя 18-месечния часовник. Ако се опитах да го победя, щях да си оставя парични средства бедни и нямаше да имам пари, ако възникне неочакван разход. Извършването на същите месечни плащания, които в момента правя на 18-месечната карта, беше опция, но в крайна сметка пак щеше да има баланс за изплащане. И всеки месец ще ми остане малко място за дишане в бюджета.
След като проучих алтернативи, открих, че най -добрият вариант за мен е да използвам собствения капитал на дома си. Бившият ми съпруг и аз купихме жилището преди 20 години, но между няколко рефинансиране, включително едно направено малко преди да се разделим, откъдето извадихме значителни пари, все още имаше ипотека в дома. Избрах да запазя дома си и да взема ипотеката сама, за да могат децата ни да останат в училищната си система.
И все пак в къщата имаше добро количество капитал и реших да взема назаем 25 000 долара от него, за да мога да изплатя дълга по кредитната си карта, да получа по -ниски месечни плащания за малко пространство за дишане и да имам допълнително за всички разходи, които биха могли да възникнат .
като видя номер 333
По отношение на достъпа до собствения ми капитал имах три възможности: рефинансиране, теглене на заем за собствени капитали или отваряне на кредитна линия за домашен капитал. Ето как се получиха плюсовете и минусите на всеки от тях:
Запазване Закачи го Вижте още изображения (Изображение кредит: Brett Taylor Photography/Shutterstock)
Вариант 1: Рефинансирайте ипотеката си
Професионалисти:
Това би намалило месечното ми плащане до 182 долара.
Ако рефинансирах ипотеката си и взех 25 000 долара в собствен капитал, моето ипотечно плащане щеше да бъде с 182 долара повече всеки месец - но това ще освободи около 400 долара за мен всеки месец (580 долара с кредитна карта всеки месец - 182 долара за ипотека = 400 долара безплатно).
Минуси:
Лихвеният процент е по -висок от сегашния ми.
Лихвените проценти се покачиха, откакто за първи път получих ипотеката си. Новият ми лихвен процент ще бъде 4,75, половин точка повече от лихвата, която имам в момента.
Ще трябва да похарча пари за затваряне.
Ще трябва да платя и 6000 долара за закриване (които ще бъдат включени в рефинансираната ипотека). Вместо да добавя 25 000 долара към ипотеката си, бих добавил 31 000 долара.
Бих имал лесен достъп до останалите пари.
След като изплатих кредитните си карти, щях да имам около 8000 долара, които ще оставя в спестовна сметка като буфер за неочаквани разходи. Тъй като съм доста уверен, че ще се нуждая от премахване на дърво в моя имот, което ще струва най -малко $ 4000, искам буфера, но да имам лесен достъп до него не е разумно. Може да се изкуша да се потопя в този буфер от време на време за желания, а не за нужди, оправдавайки да използвам само малко от него за билети за концерт или пътуване през уикенда, което заслужавам.
Вариант 2: Заем за собствени капитали
Професионалисти:
Той има страхотен фиксиран лихвен процент за срока на заема.
Заемът за жилищен капитал има фиксиран лихвен процент; лихвата никога няма да се промени през целия живот на заема ми. Проучих 25 000 долара заеми за собствени капитали в две институции - кредитен съюз, към който принадлежа, и местна, малка спестовна и кредитна банка. Спестяванията и заемът имаха по-добрия лихвен процент за десетгодишен заем: 3,75.
Месечното ми плащане ще бъде 250 долара.
Минималното ми месечно плащане ще бъде 250 долара, което ще освободи около 330 долара в брой на месец.
.12 / 12
Не би трябвало да плащам допълнително, за да го изплатя.
Бих могъл да добавя допълнителни плащания, за да платя по-бързо главницата и няма да има неустойка за предсрочно плащане.
Без разходи за затваряне.
За разлика от рефинансирането, не би трябвало да плащам хиляди авансови такси.
Минуси:
Ще ми останат пари.
С кредита за собствения капитал ще трябва да взема всичките 25 000 долара наведнъж. Имах същия проблем, с който бих се сблъскал с рефинансирането. Ще има 8000 долара на една ръка разстояние, което ме изкушава.
Вариант 3: Кредитна линия на собствения капитал
Професионалисти:
Мога да използвам колкото ми трябва, когато имах нужда.
С кредитна линия за домашен капитал щях да бъда одобрен за всичките 25 000 щатски долара, но ще ми бъдат начислени само лихви върху сумата, която използвах. Бих използвал 17 000 долара, за да изплатя незабавно кредитните си карти и бих имал възможност да взема назаем върху допълнителните 8 000 долара, ако и когато ми потрябва. И тъй като върнах парите, те щяха да станат отново достъпни за заемане от мен.
Лихвеният процент е нисък.
Настоящият годишен процент (ГПР), който мога да получа за HELOC, е 4.127, амортизиран за повече от 20 години. Това означава, че първоначално повече от месечното ми плащане ще отиде за лихва вместо за главница, точно както през първите няколко години на традиционна ипотека. Въпреки това, поради ниския лихвен процент, месечното ми плащане би било разумно.
Месечното ми плащане ще бъде 115 долара.
За първоначалните 17 000 долара, които бих използвал, минималното ми месечно плащане ще бъде около 115 долара, като всеки месец ще се освобождават около 465 долара в брой.
Не би трябвало да плащам допълнително, за да го изплатя.
Подобно на заема за жилищен капитал, няма наказание за предсрочно предплащане с HELOC, но има стимул да добавям малко допълнително към плащането всеки месец, ако мога да го направя. Тази допълнителна сума ще отиде за изплащане на главницата.
Минуси:
Това е променлива ставка.
Кредитната линия на собствения капитал има променлив лихвен процент, което означава, че може да се промени по всяко време. В момента лихвата е разумна, но няма гаранция, че няма да се повиши в бъдеще. Всъщност Федералният резерв вече повиши лихвените проценти два пъти тази година и се очаква да ги отгледа отново през есента. Въпреки това, моят ГПР гарантирано никога няма да надхвърли 10,174, което е много по -добре от сегашния курс от 23,74 на едната ми кредитна карта с по -голямата част от дълга ми.
Победителят: HELOC
Въпреки променливия лихвен процент, реших, че най -добрият ми вариант ще бъде кредитната линия на собствения капитал. И все пак исках да знам дали има още нещо, което трябва да знам, затова говорих със Стефани Битнър, образователен мениджър в Кларифи , услуга за консултиране на потребителски кредити с нестопанска цел. Тя каза, че освен променливия лихвен процент (единственият недостатък, за който се сетих), има още две големи неща, които трябва да се вземат предвид при кредитната линия на собствения капитал: Това е обезпечен заем и има нови данъчни последици.
Вие давате къщата си като обезпечение, каза Битнер. Ако стигнете до момент, в който не можете да извършвате плащания по заема, банката може да дойде и да възбрани вашия имот.
И накрая, Bittner казва, че данъчните последици са се променили. В миналото, казва тя, можете да отпишете всички лихви, но това се промени наскоро. Не можете да отпишете лихвите сега, освен ако парите от заема не се използват специално за значително подобряване на жилището или имота. Това ново данъчно правило важи и за заеми за собствени капитали. Ако бях рефинансирал ипотеката си за достъп до собствения капитал, лихвите щяха да се приспадат от данъци.
Бях разочарован, че няма да мога да отпиша лихвите върху данъците си, но все пак реших, че кредитната линия на собствения капитал е подходяща за мен. С него мога да изплатя кредитните си карти с висока лихва и в крайна сметка да платя по -малко лихви по дълга. Ще имам допълнителни пари, които да черпя, ако възникнат големи разходи, но тези пари няма да са ми на една ръка разстояние. И най -важното е, че ще освобождава пари всеки месец, давайки ми малко пространство за дишане с моя месечен бюджет.
Фактът, че това е обезпечен заем, е малко притеснителен, но освен ако няма значително намаляване на доходите ми, съм сигурен, че мога да извърша плащанията. Банката също е. Той одобри моето заявление и миналата седмица затворих HELOC. Вече дишам по -лесно, когато се сетя за сметките за следващия месец.
какво е 11 11
