С ипотечни лихвени проценти спад поради епидемията от коронавирус, може да изглежда като идеалното време за рефинансиране. Имаме Федералния резерв да благодарим отчасти за това - банката намалени лихвени проценти до исторически дъна в опит за стимулиране на икономиката, което сигнализира за по -ниски лихви за ипотеките навсякъде. Но предвид нестабилността на пазара в момента, рефинансирането наистина ли е добра идея?
Рут Шин, основател и главен изпълнителен директор на сайта за недвижими имоти PropertyNest , обяснява, че сегашната основна ставка е 3,25 процента. Тя казва, че решението ви за рефинансиране зависи от дълъг списък от фактори. Обърнахме се към Шин и редица други експерти, за да установим плюсовете и минусите на рефинансирането на вашата ипотека по време на епидемията от коронавирус.
Затваря ли се прозорецът за възможност за рефинансиране при ниска лихва?
Лихвените проценти остават относително ниски през последните няколко години - много преди пандемията - което кара много финансови експерти да съветват собствениците на жилища да рефинансират. Но ако преди не сте се възползвали от ниските лихви, късно ли е вече? Брокер Бил Ковалчук на Warburg Realty в Манхатън смята, че прозорецът наистина може да се затвори при рефинансиране. Цените скочиха тази седмица с 0,5 % за 30-годишен фиксиран лихвен процент (от 3,13 % на 3,65 %) и дори съм виждал лихви до 4 %.
Този скок беше най -голямото средно седмично увеличение 30-годишна ипотечна ставка от ноември 2016 г., съгласно MarketWatch . Сайтът за финансови новини съобщава, че това са и най -високите лихвени проценти по ипотечните кредити от януари.
Защо лихвите се повишават? Доходността по ипотечните облигации се е увеличила като начин да се запазят огромните действия за рефинансиране, обяснява Ковалчук.
ангелски числа 222 значение
На днешния пазар повече потребители търсят рефинансиране, отколкото да закупят нов дом. Всъщност Ковалчук изчислява, че 10 пъти повече потребители избират рефинансиране. И все пак той препоръчва, ако наличните ставки са по -ниски от вашите, добра идея е да опитате рефинансиране. Ковалчук казва, че тези 3,13 процента проценти може да са били случайност, но само времето ще покаже.
От друга страна, Джеймс Макграт, съосновател на посредничеството за недвижими имоти в Ню Йорк Йореево , препоръчва на кредитополучателите да изчакат рефинансиране. Докато пазарните лихвени проценти наистина са се понижили, лихвите по ипотечните кредити не са отстъпили много, казва той. Това е така, защото разликата между двете - „разпространението“ - се е увеличила. Банките не бързат да издават заеми, така че Макграт казва, че няма голяма конкуренция.
За да се добавят някои цифри към това, ипотечните лихви обикновено проследяват 10-годишния лихвен процент на САЩ, обяснява той. Ако 10-годишната доходност спадне с 0,25 процента, трябва да очаквате и ипотечните лихви да се понижат също толкова. Вместо да отразяват движенията на Фед, лихвите по ипотечните кредити следват доходността на облигациите като лихвения процент на държавния капитал.
Все пак, обяснява Макграт, видяхме, че 10-годишната лихвена ставка в САЩ е спаднала с над 1 %, докато лихвените проценти по ипотечните кредити са спаднали много по-малко от това.
какво е 10 * 10
В зависимост от вашата ситуация, има както предимства, така и недостатъци на рефинансирането. Ето някои от факторите, които трябва да имате предвид.
Запазване Закачи го Вижте още изображения Кредит: rawmn/Shutterstock
Защо трябва да рефинансирате точно сега
Предимството на рефинансирането е, разбира се, налагането на по -нисък лихвен процент по ипотеката ви. Но вие ще искате да направите това само ако сте в конкретно финансово положение.
Ако настоящият ви лихвен процент е близо 4 процента, Михал Гартенберг на Warburg Realty смята, че е чудесно време за рефинансиране. Нещо повече, ако имате джъмбо ипотека и лихвата ви е над 4 процента, трябва да бягате за рефинансиране, съветва Даниеле Курцвайл , лицензиран продавач на недвижими имоти с екипа на Friedman в Compass в Ню Йорк. Тя казва, че това е идеалният момент да свалите точка от лихвата си и да намалите месечните си плащания. Възползвайте се и заключете новата си тарифа, за да получите малко повече дишане в месечния си бюджет, обяснява Курцвайл. В тази новоразбулена икономика това би могло да бъде огромна полза.
Дори ако сте доволни от текущото си ипотечно плащане, тя казва, че рефи може да бъде от полза. Това ще ви позволи да изплащате разликата всеки месец и да я използвате за по -бързо изплащане на главницата си, или да вземете разликата и да я хвърлите в пенсионна сметка.
2:22 смисъл
Ако изберете първия, бихте могли да вземете години наред от срока на заема си. Можете да конвертирате стандартна 30-годишна в 20-годишна ипотека например и потенциално да спестите години на плащания и хиляди лихви, според Андрина Валдес, изпълнителен ръководител на продажбите и главен оперативен директор на Cornerstone Кредитиране на жилища , в Сан Антонио, Тексас.
Друга алтернатива е да използвате refi, за да надстроите дома си и да увеличите стойността му. Според Валдес средният собственик вижда около 5300 долара печалби от собствения капитал. Така че, с рефинансиране при изплащане, може да успеете да използвате това неотдавнашно увеличение на собствения капитал за финансиране на ремонт, което потенциално ще добави още повече към стойността на вашия имот, казва тя. Можете също така да изтеглите пари, за да платите за образование, медицински разходи или други неща с големи билети.
какво означава 10/10
Защо не трябва да рефинансирате точно сега
Въпреки че има много причини, поради които рефинансирането сега може да е добра идея, има и няколко евентуално негативни последици, които трябва да се вземат предвид. Вашият кредитен рейтинг може да се окаже ударен. Рефинансирането включва усилено изтегляне на кредит и подаване на документация за доходите, предупреждава Шин.
И само защото ниските цени не гарантират, че ще отговаряте на условията за тях. Най -добрите цени са за хората с най -добър кредит, обяснява тази на Warburg Арлин Рийд .
Всъщност е възможно дори да не отговаряте на условията за рефинансиране. Ако финансовото ви състояние се е променило с отрицателно, което може да включва намаляване на заплатите, по -нисък кредитен рейтинг, загуба на активи или увеличаване на дълга - освен текущата ви ипотека - рефинансирането може да не е опция, казва Шин. Това е особено важно да се има предвид, тъй като съкращенията и други финансови удари се очертават поради вируса.
Също така ще искате да вземете предвид вида на заема, който имате. За хората, които имат по -малки заеми, които не се квалифицират като джъмбо, лихвите не са спаднали достатъчно, за да оправдаят рефи, казва Курцвайл.
Разходите, свързани с рефинансирането, не трябва да се пренебрегват. Според Рийд разходите за затваряне на рефи могат да бъдат от 2 до 5 процента от главницата. Курзуел добавя, че може да ви отнеме от две до три години, за да компенсирате разликата в плащанията.
Вижте колко текущият ви кредитор ще ви таксува за рефинансиране - може да спестите само 47 долара на месец и това може да ви струва 3 000 долара за рефинансиране, разсъждава тя. Кредиторът може да може да ви даде само примерна цифра, но това би трябвало да е достатъчно, за да определи дали рефи си струва цената.
За тези, които са близо до изплащане на ипотеката си, рефи може да не е най -добрият начин на действие. Вашите 30 години ще започнат отначало и в дългосрочен план ще плащате повече лихви, особено ако сте близо до изплащане на заема си, казва Донован Рейнолдс на Intown Coldwell Banker Residential Brokerage в Атланта. В такъв случай не препоръчвам рефинансиране, ако сте близо до изплащане на съществуващия си дом.
Помислете и за отлагане на рефинансирането, ако не сте в него за дълго време. Ако планирате да продавате през следващата година или две, може да няма смисъл да рефинансирате поради таксите, които заемодателят начислява, казва Джули Ъптън , риелтор в Компас в района на залива. Вместо това Ъптън препоръчва на собствениците на жилища първо да потърсят промяна на заема. Това би означавало без продължителен процес на кандидатстване и би било само малка такса за подаване, за да получите текущата си ипотека преработена с новите, по -ниски лихвени проценти.
какво означава, ако продължавам да виждам 444
Във всеки случай си струва добре да разгледате добре ипотеката си и финансовото си състояние през тези трудни времена.
